ביטוח משכנתא מחוץ לבנק: איך משווים בכלי הרשמי, ואיך מחליפים בלי להישאר בלי כיסוי

הכלי הרשמי - ומה בדיוק הוא מראה

המחשבון של הרשות מפריד בין שני מסלולים: ריסק פרטי וריסק למשכנתא. במסלול המשכנתא מזינים את נתוני ההלוואה עצמה, ולכן התוצאה מותאמת לכיסוי שיורד עם החוב. חשוב להבין מה מקבלים: לא הצעת מחיר, אלא התקרה - הסכום המרבי שאותה חברה רשאית לגבות ממצטרף חדש בפרופיל הזה. הרשות מציינת במפורש שתיתכן תוספת בהתאם לתוצאות החיתום, ולכן שתי חברות עם אותה תקרה יכולות לתת בסוף שתי הצעות שונות.

הכלל היחיד שחשוב בהזנה: אותו פרופיל בדיוק בכל החברות. שינוי קטן בתקופה או בסכום הופך את ההשוואה לחסרת ערך, וזה בדיוק מה שקורה כשמשווים הצעה מהבנק להצעה חיצונית בלי ליישר את הנתונים.

למה התוצאה במחשבון אינה ההצעה הסופית

המחשבון עובד על פרופיל כללי: גיל, מין, עישון ונתוני ההלוואה. הוא אינו יודע דבר על ההיסטוריה הרפואית שלכם, ולכן הוא מציג תקרה ולא מחיר. אחרי החיתום התמונה יכולה להשתנות לשני הכיוונים - יש חברות שיציעו פחות מהתקרה, ויש מקרים שבהם תתווסף פרמיה או ייכנס סייג. המסקנה המעשית: מתייחסים לתוצאה כאל רשימת מועמדות, ולא כאל מכרז שנסגר.

שני מסלולים במחשבון - לא לבלבל ביניהם

לכלי יש שני מסלולים נפרדים: ריסק פרטי וריסק למשכנתא. הראשון מתמחר סכום קבוע לתקופה שבחרתם, והשני מתמחר כיסוי שיורד לפי לוח הסילוקין של ההלוואה. השוואה שנעשתה במסלול הלא נכון תיתן מספרים שאינם רלוונטיים לכם, וזו טעות נפוצה במיוחד כשמשווים את הצעת הבנק למשהו שנמצא ברשת.

שישה שלבים להחלפת הפוליסה

כיסוי יורד מול כיסוי קבוע

אחוז ההפרש בין השניים משתנה לפי גיל, תקופה וסכום, וניתן לראות אותו לפרופיל שלכם במחשבון הרשמי, שמאפשר להריץ את שני המסלולים בנפרד.

חמש טעויות שעולות ביוקר

• ביטול הפוליסה הישנה לפני שהחדשה אושרה בפועל
• השוואה בין הצעות בתקופות שונות או בסכומים שונים
• התעלמות מסייג שנרשם בחיתום החדש ולא היה בישן
• אי-עדכון הפוליסה אחרי מיחזור, כשהיתרה והתקופה השתנו
• הנחה שהפוליסה למשכנתא מגנה גם על המשפחה - היא מגנה על הבנק

ומה שהמחשבון אינו מודד - התנהגות בתביעות

התקרה שבמחשבון היא חצי מהתמונה. החצי השני הוא מה שקורה כשמוגשת תביעה, וגם אותו מודדת רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון - במדד השירות השנתי, על 9 החברות בענף ביטוח החיים. הטבלה מסודרת לפי מהירות הטיפול, כי בתביעת משכנתא ההחזר החודשי ממשיך לרוץ בזמן שהתיק פתוח:

בראש המהירות עומדת AIG עם 100 מול ממוצע 82, ובשיעור התביעות ששולמו איילון עם 98. שילוב שני המקורות - תקרה מהמחשבון והתנהגות מהמדד - הוא ההשוואה השלמה שאפשר לעשות בענף הזה.

מה הבנק רשאי לדרוש, ומה מגיע לכם: שבע שאלות

המחשבון עונה על השאלה כמה. השאלות כאן עונות על השאלה מה מותר: מה הבנק יכול לדרוש לפי הוראת בנק ישראל, מה קורה אחרי שמגישים פוליסה חיצונית, ומה ההסדר למי שמצב רפואי מונע ממנו ביטוח רגיל.

האם הבנק יכול לחייב ביטוח חיים ומבנה, ומתי לא?

הבנק רשאי להתנות משכנתא בביטוח חיים על הלווים ובביטוח מבנה על הנכס, אבל לפי הוראה 451 של בנק ישראל אינו רשאי לחייב שיירכשו דרכו. בהלוואה של עד 30,000 ש"ח, או כשהיתרה ירדה מתחת לסכום הזה, הוא אינו רשאי לדרוש אותם, וכשהיתרה עומדת לרדת מתחתיו בשנה הקרובה עליו להודיע שאפשר לבטל את הפוליסות.

הגשתי לבנק פוליסה חיצונית. מה עכשיו?

הבנק חייב להשיב תוך 14 ימים, לכם ולמבטח, אם אישר את הפוליסה. כשהוא אינו מאשר, או כשאין בידיו פוליסה בתוקף, הוא רשאי לבטח אתכם בעצמו. לכן ודאו שהפוליסה נושאת שעבוד לטובתו ושהגיעה אליו לפני שההלוואה יוצאת לדרך.

אפשר להחליף מבטח באמצע ההלוואה, ובאיזה מחיר?

מותר לעבור בכל שלב ובלי עמלה, מסוכנות הבנק למבטח פרטי או בין מבטחים, כל עוד נשמרים תנאי הפוליסה. המחיר עצמו נקבע מחדש: המבטח החדש רשאי לבקש הצהרת בריאות, ומצב רפואי שהורע עלול לייקר את הביטוח. שלבי ההחלפה מפורטים בטבלה למעלה.

מי פונה לחברת הביטוח כשלווה נפטר?

זה תלוי ממי נקנה הביטוח. בסוכנות מטעם הבנק, ככלל הבנק מתנהל מול הסוכנות. אצל מבטח פרטי, הדרישה מוגשת על ידי היורשים, בני המשפחה או הלווה הנוסף, ובנזק משמעותי למבנה על ידי בעל המשכנתא.

מגיע זיכוי ממס על הפרמיה?

על ביטוח החיים כן: 25% מהתשלומים, בהגשת דוח שנתי למס הכנסה, בלי קשר לשאלה אם הביטוח נקנה דרך הבנק. אחת לשנה הבנק שולח מסמך עם הסכומים ששולמו, ואותו מצרפים לדוח. הזכויות המלאות בכל-זכות

ביטוח המבנה דרך סוכנות הבנק: מה הוא אינו כולל?

כיסוי לצד שלישי ולתכולת הדירה אינו כלול בו, ואותם רוכשים בנפרד ממבטח פרטי. ביטוח מבנה ←

מה ההסדר למי שמצב רפואי מונע ביטוח חיים רגיל?

לפי תיקון לחוק השוויון, בתוקף מ-1 בספטמבר 2018, מי שמבקש ביטוח חיים למשכנתא ויש לו מוגבלות פונה לחברה שמוכרת ביטוח חיים, וזו משיבה תוך 15 ימי עבודה מקבלת המסמכים; תשובה שלא הגיעה בזמן מזכה בביטוח רגיל. חברה שמכירה במוגבלות מקצרת חיים ומסרבת לביטוח רגיל חייבת למכור ביטוח מיוחד, והבנק אינו רשאי לסרב למשכנתא לדירה יחידה כשהלווה עומד בדרישות הכלכליות. התנאים המספריים של המסלול:

המקור: ביטוח חיים לצורך הלוואת משכנתא - אדם עם מוגבלות מקצרת חיים, רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. הצדדים רשאים להסכים על תנאים אחרים, כמפורט בחוק.

שאלות נפוצות