ביטוח חיים מומלץ: כל החברות לפי המדד הרשמי, חברה אחר חברה

מה המדד מודד, ולמה הוא הקריטריון היחיד כאן

פעם בשנה בודקת רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון את חברות הביטוח בכל ענף, לפי אותם קריטריונים ועל בסיס הנתונים שהחברות מדווחות לה. בענף ביטוח החיים — הכיסוי הטהור, בלי רכיב חיסכון — נמדדות 9 חברות. שישה רכיבים נכנסים לציון, והכבד שבהם, 40% מהמשקל, הוא הטיפול בתביעות. זה בדיוק הרכיב שאי אפשר לבדוק לבד לפני שקונים, ולכן הוא שווה יותר מכל התרשמות.

הפער הרחב ביותר בענף נמדד במהירות הטיפול — 37 נקודות בין הראשונה לאחרונה — והצר ביותר ביחס ללקוחות, 8 נקודות בלבד. זה אומר שבחלק מהרכיבים הבחירה בין חברות משנה מעט, ובאחד או שניים היא משנה הרבה.

הטבלה: כל החברות לפי מהירות הטיפול בתביעות

AIG — מה נמדד עליה

מהירות הטיפול בתביעות שלה עומדת על 100 מול ממוצע שוק של 83, ורכיב התביעות המשוקלל על 96 לעומת 89 בממוצע. היא המובילה היחידה בענף במהירות הטיפול. הרכיב החזק שלה יחסית לשוק הוא מהירות הטיפול (100, 17 נקודות מעל הממוצע), והחלש הוא תלונות לרשות (76, 9 נקודות מתחת לממוצע).

כל הרכיבים של AIG

• תביעות ששולמו: 91 — 4 נקודות מתחת לממוצע
• מהירות הטיפול: 100 — 17 נקודות מעל הממוצע
• יחס ללקוחות: 83 — 3 נקודות מעל הממוצע
• תלונות לרשות: 76 — 9 נקודות מתחת לממוצע
• שירות דיגיטלי: 94 — 6 נקודות מעל הממוצע

מעל ממוצע השוק במהירות הטיפול, יחס ללקוחות ושירות דיגיטלי. מתחת לממוצע בתביעות ששולמו ותלונות לרשות. הציון הנמוך בענף שייך לה בתביעות ששולמו. מה שאין כאן, ובכוונה: מחיר. את התעריף המרבי שכל חברה רשאית לגבות אפשר לראות במחשבון הריסק של הרשות, והפרמיה שתשלמו בפועל נקבעת אחרי חיתום — ולכן היא מגיעה רק בהצעה קונקרטית.

איילון — מה נמדד עליה

מהירות הטיפול בתביעות שלה עומדת על 97 מול ממוצע שוק של 83, ורכיב התביעות המשוקלל על 98 לעומת 89 בממוצע. היא המובילה היחידה בענף בתביעות ששולמו. הרכיב החזק שלה יחסית לשוק הוא מהירות הטיפול (97, 14 נקודות מעל הממוצע), והחלש הוא יחס ללקוחות (76, 4 נקודות מתחת לממוצע).

כל הרכיבים של איילון

• תביעות ששולמו: 99 — 4 נקודות מעל הממוצע
• מהירות הטיפול: 97 — 14 נקודות מעל הממוצע
• יחס ללקוחות: 76 — 4 נקודות מתחת לממוצע
• תלונות לרשות: 87 — 2 נקודות מעל הממוצע
• שירות דיגיטלי: 89 — 1 נקודות מעל הממוצע

מעל ממוצע השוק בתביעות ששולמו, מהירות הטיפול, תלונות לרשות ושירות דיגיטלי. מתחת לממוצע ביחס ללקוחות. הציון הנמוך בענף שייך לה ביחס ללקוחות. מה שאין כאן, ובכוונה: מחיר. את התעריף המרבי שכל חברה רשאית לגבות אפשר לראות במחשבון הריסק של הרשות, והפרמיה שתשלמו בפועל נקבעת אחרי חיתום — ולכן היא מגיעה רק בהצעה קונקרטית.

הפניקס — מה נמדד עליה

מהירות הטיפול בתביעות שלה עומדת על 96 מול ממוצע שוק של 83, ורכיב התביעות המשוקלל על 96 לעומת 89 בממוצע. היא המובילה היחידה בענף בשירות דיגיטלי. הרכיב החזק שלה יחסית לשוק הוא מהירות הטיפול (96, 13 נקודות מעל הממוצע), והחלש הוא יחס ללקוחות (76, 4 נקודות מתחת לממוצע).

כל הרכיבים של הפניקס

• תביעות ששולמו: 97 — 2 נקודות מעל הממוצע
• מהירות הטיפול: 96 — 13 נקודות מעל הממוצע
• יחס ללקוחות: 76 — 4 נקודות מתחת לממוצע
• תלונות לרשות: 85 — בדיוק על הממוצע
• שירות דיגיטלי: 99 — 11 נקודות מעל הממוצע

מעל ממוצע השוק בתביעות ששולמו, מהירות הטיפול ושירות דיגיטלי. מתחת לממוצע ביחס ללקוחות. הציון הנמוך בענף שייך לה ביחס ללקוחות. מה שאין כאן, ובכוונה: מחיר. את התעריף המרבי שכל חברה רשאית לגבות אפשר לראות במחשבון הריסק של הרשות, והפרמיה שתשלמו בפועל נקבעת אחרי חיתום — ולכן היא מגיעה רק בהצעה קונקרטית.

מגדל — מה נמדד עליה

מהירות הטיפול בתביעות שלה עומדת על 89 מול ממוצע שוק של 83, ורכיב התביעות המשוקלל על 92 לעומת 89 בממוצע. היא חולקת את הציון הגבוה בענף בתלונות לרשות. הרכיב החזק שלה יחסית לשוק הוא מהירות הטיפול (89, 6 נקודות מעל הממוצע), והחלש הוא שירות דיגיטלי (84, 4 נקודות מתחת לממוצע).

כל הרכיבים של מגדל

• תביעות ששולמו: 95 — בדיוק על הממוצע
• מהירות הטיפול: 89 — 6 נקודות מעל הממוצע
• יחס ללקוחות: 81 — 1 נקודות מעל הממוצע
• תלונות לרשות: 91 — 6 נקודות מעל הממוצע
• שירות דיגיטלי: 84 — 4 נקודות מתחת לממוצע

מעל ממוצע השוק במהירות הטיפול, יחס ללקוחות ותלונות לרשות. מתחת לממוצע בשירות דיגיטלי. מה שאין כאן, ובכוונה: מחיר. את התעריף המרבי שכל חברה רשאית לגבות אפשר לראות במחשבון הריסק של הרשות, והפרמיה שתשלמו בפועל נקבעת אחרי חיתום — ולכן היא מגיעה רק בהצעה קונקרטית.

כלל — מה נמדד עליה

מהירות הטיפול בתביעות שלה עומדת על 84 מול ממוצע שוק של 83, ורכיב התביעות המשוקלל על 90 לעומת 89 בממוצע. הרכיב החזק שלה יחסית לשוק הוא שירות דיגיטלי (97, 9 נקודות מעל הממוצע), והחלש הוא תלונות לרשות (81, 4 נקודות מתחת לממוצע).

כל הרכיבים של כלל

• תביעות ששולמו: 95 — בדיוק על הממוצע
• מהירות הטיפול: 84 — 1 נקודות מעל הממוצע
• יחס ללקוחות: 79 — 1 נקודות מתחת לממוצע
• תלונות לרשות: 81 — 4 נקודות מתחת לממוצע
• שירות דיגיטלי: 97 — 9 נקודות מעל הממוצע

מעל ממוצע השוק במהירות הטיפול ושירות דיגיטלי. מתחת לממוצע ביחס ללקוחות ותלונות לרשות. מה שאין כאן, ובכוונה: מחיר. את התעריף המרבי שכל חברה רשאית לגבות אפשר לראות במחשבון הריסק של הרשות, והפרמיה שתשלמו בפועל נקבעת אחרי חיתום — ולכן היא מגיעה רק בהצעה קונקרטית.

מנורה — מה נמדד עליה

מהירות הטיפול בתביעות שלה עומדת על 83 מול ממוצע שוק של 83, ורכיב התביעות המשוקלל על 87 לעומת 89 בממוצע. הרכיב החזק שלה יחסית לשוק הוא שירות דיגיטלי (94, 6 נקודות מעל הממוצע), והחלש הוא תביעות ששולמו (91, 4 נקודות מתחת לממוצע).

כל הרכיבים של מנורה

• תביעות ששולמו: 91 — 4 נקודות מתחת לממוצע
• מהירות הטיפול: 83 — בדיוק על הממוצע
• יחס ללקוחות: 78 — 2 נקודות מתחת לממוצע
• תלונות לרשות: 89 — 4 נקודות מעל הממוצע
• שירות דיגיטלי: 94 — 6 נקודות מעל הממוצע

מעל ממוצע השוק בתלונות לרשות ושירות דיגיטלי. מתחת לממוצע בתביעות ששולמו ויחס ללקוחות. הציון הנמוך בענף שייך לה בתביעות ששולמו. מה שאין כאן, ובכוונה: מחיר. את התעריף המרבי שכל חברה רשאית לגבות אפשר לראות במחשבון הריסק של הרשות, והפרמיה שתשלמו בפועל נקבעת אחרי חיתום — ולכן היא מגיעה רק בהצעה קונקרטית.

ביטוח ישיר — מה נמדד עליה

מהירות הטיפול בתביעות שלה עומדת על 67 מול ממוצע שוק של 83, ורכיב התביעות המשוקלל על 81 לעומת 89 בממוצע. היא המובילה היחידה בענף ביחס ללקוחות. הרכיב החזק שלה יחסית לשוק הוא יחס ללקוחות (84, 4 נקודות מעל הממוצע), והחלש הוא מהירות הטיפול (67, 16 נקודות מתחת לממוצע).

כל הרכיבים של ביטוח ישיר

• תביעות ששולמו: 96 — 1 נקודות מעל הממוצע
• מהירות הטיפול: 67 — 16 נקודות מתחת לממוצע
• יחס ללקוחות: 84 — 4 נקודות מעל הממוצע
• תלונות לרשות: 88 — 3 נקודות מעל הממוצע
• שירות דיגיטלי: 80 — 8 נקודות מתחת לממוצע

מעל ממוצע השוק בתביעות ששולמו, יחס ללקוחות ותלונות לרשות. מתחת לממוצע במהירות הטיפול ושירות דיגיטלי. מה שאין כאן, ובכוונה: מחיר. את התעריף המרבי שכל חברה רשאית לגבות אפשר לראות במחשבון הריסק של הרשות, והפרמיה שתשלמו בפועל נקבעת אחרי חיתום — ולכן היא מגיעה רק בהצעה קונקרטית.

הראל — מה נמדד עליה

מהירות הטיפול בתביעות שלה עומדת על 66 מול ממוצע שוק של 83, ורכיב התביעות המשוקלל על 81 לעומת 89 בממוצע. היא חולקת את הציון הגבוה בענף בתלונות לרשות. הרכיב החזק שלה יחסית לשוק הוא תלונות לרשות (91, 6 נקודות מעל הממוצע), והחלש הוא מהירות הטיפול (66, 17 נקודות מתחת לממוצע).

כל הרכיבים של הראל

• תביעות ששולמו: 95 — בדיוק על הממוצע
• מהירות הטיפול: 66 — 17 נקודות מתחת לממוצע
• יחס ללקוחות: 78 — 2 נקודות מתחת לממוצע
• תלונות לרשות: 91 — 6 נקודות מעל הממוצע
• שירות דיגיטלי: 91 — 3 נקודות מעל הממוצע

מעל ממוצע השוק בתלונות לרשות ושירות דיגיטלי. מתחת לממוצע במהירות הטיפול ויחס ללקוחות. מה שאין כאן, ובכוונה: מחיר. את התעריף המרבי שכל חברה רשאית לגבות אפשר לראות במחשבון הריסק של הרשות, והפרמיה שתשלמו בפועל נקבעת אחרי חיתום — ולכן היא מגיעה רק בהצעה קונקרטית.

הכשרה — מה נמדד עליה

מהירות הטיפול בתביעות שלה עומדת על 63 מול ממוצע שוק של 83, ורכיב התביעות המשוקלל על 80 לעומת 89 בממוצע. הרכיב החזק שלה יחסית לשוק הוא תביעות ששולמו (97, 2 נקודות מעל הממוצע), והחלש הוא שירות דיגיטלי (65, 23 נקודות מתחת לממוצע).

כל הרכיבים של הכשרה

• תביעות ששולמו: 97 — 2 נקודות מעל הממוצע
• מהירות הטיפול: 63 — 20 נקודות מתחת לממוצע
• יחס ללקוחות: 82 — 2 נקודות מעל הממוצע
• תלונות לרשות: 72 — 13 נקודות מתחת לממוצע
• שירות דיגיטלי: 65 — 23 נקודות מתחת לממוצע

מעל ממוצע השוק בתביעות ששולמו ויחס ללקוחות. מתחת לממוצע במהירות הטיפול, תלונות לרשות ושירות דיגיטלי. הציון הנמוך בענף שייך לה במהירות הטיפול, תלונות לרשות ושירות דיגיטלי. מה שאין כאן, ובכוונה: מחיר. את התעריף המרבי שכל חברה רשאית לגבות אפשר לראות במחשבון הריסק של הרשות, והפרמיה שתשלמו בפועל נקבעת אחרי חיתום — ולכן היא מגיעה רק בהצעה קונקרטית.

איך לקרוא את הדירוג נכון

"מקום ראשון" ברכיב אחד אינו המלצה לקנות. המדד מודד כמה רכיבים שונים, וייתכן שהרכיב שחשוב לכם דווקא חזק אצל חברה אחרת. אם אתם קונים ריסק שהמשפחה תגיש עליו תביעה פעם אחת בחיים, שני הרכיבים שנוגעים לתביעות הם החשובים; אם אתם מתכננים לנהל את הפוליסה לבד לאורך שנים, שווה להסתכל גם על השירות הדיגיטלי ועל היחס ללקוחות. מי שהמהירות בסגירת תיק חשובה לו במיוחד יכול לבדוק תנאים אצל AIG, המובילה היחידה ברכיב הזה עם 100 מול ממוצע 83.

אם התביעה היא האירוע היחיד שיהיה בפוליסה

זה המצב ברוב פוליסות הריסק: שנים של תשלום, ואירוע אחד שבו המשפחה מגישה תביעה. במקרה כזה שתי העמודות שקובעות הן שיעור התביעות ששולמו ומהירות הטיפול, והשאר משני. שווה להסתכל בטבלה איפה החברה שקיבלתם ממנה הצעה עומדת בשתי העמודות האלה מול ממוצע השוק — ולא ברכיבים שלא תפעילו לעולם.

אם אתם מתכוונים לנהל את הפוליסה לבד

עדכון מוטבים, שינוי סכום, בקשה לשינוי סיווג עישון, בירור אחרי חיוב — כל אלה פעולות שמתבצעות מול שירות הלקוחות לאורך שנים. כאן דווקא היחס ללקוחות והשירות הדיגיטלי הם הרכיבים שתרגישו, ובענף הזה הם בדיוק הרכיבים שבהם הפערים בין החברות גדולים. מי שעובד מול סוכן ביטוח פוגש את הרכיבים האלה פחות, ולכן משקלם בהחלטה שלו קטן יותר.

מה המדד לא מודד

שווה לדעת גם מה חסר. המדד אינו בודק מחיר, אינו בודק את תנאי הפוליסה עצמם, ואינו אומר דבר על איכות החיתום או על נדיבות ההרחבות. הוא גם אינו מודד את חוויית המכירה — סוכן טוב או ממשק רכישה נוח אינם חלק ממנו. במילים אחרות: הוא עונה על השאלה "איך החברה מתנהגת אחרי שקניתי", ולא על השאלה "מה בדיוק קניתי". את השנייה קוראים בדף הרשימה ובתנאי הפוליסה, ואת הראשונה אי אפשר לדעת לבד — ולכן המדד שווה כל כך.

ארבעת המוצרים — לפני שבוחרים חברה

חמישה צעדים מהחלטה להצעה

• מגדירים את הסכום והתקופה: שני אלה קובעים את כל השאר, וגם הופכים הצעות שונות לברות השוואה
• ממלאים הצהרת בריאות מלאה: זה מה שייבדק ביום התביעה, ולכן זה גם מה שצריך להיות מדויק ביום הרכישה
• מבקשים שלוש הצעות: על אותם נתונים בדיוק, כולל מבנה פרמיה זהה
• בודקים את הסייגים: החרגה שנוספה בחיתום היא חלק מהמחיר, גם אם היא לא מופיעה בשורת התשלום
• מסתכלים על המדד: שתי הצעות במחיר דומה — ההבדל ביניהן הוא איך החברה מתנהגת כשמגישים תביעה

כמה כיסוי צריך

כלל האצבע "פי כמה מההכנסה השנתית" מתעלם מחובות, ממספר התלויים ומכיסוי שכבר קיים, ולכן הוא אינו חישוב. החישוב עצמו פשוט: סוכמים את ההתחייבויות שיישארו, את שנות התמיכה בתלויים ואת ההוצאות החד-פעמיות הצפויות, ומפחיתים את הכיסוי הקיים והחסכונות הנזילים. מה שנשאר הוא הסכום. הפירוט המלא נמצא במדריך ביטוח החיים.

למה תביעות נדחות

שיעור התביעות ששולמו בטבלה אינו מספר אקראי — הוא התוצאה של מה שקרה בהצהרת הבריאות, בסייגים ובתקופות ההמתנה. חמש הסיבות שלמטה חוזרות כמעט בכל תיק שנדחה, וארבע מהן ניתנות למניעה מוחלטת ביום הרכישה או בבדיקה שנתית קצרה של הפוליסה:

• פרט רפואי שלא נמסר בהצהרת הבריאות
• תקופת אכשרה שנקבעה בפוליסה וטרם חלפה
• מוטבים שלא עודכנו אחרי שינוי במצב המשפחתי
• פוליסה שבוטלה עקב אי-תשלום, לרוב אחרי החלפת אמצעי תשלום
• סייג שנרשם בקבלה לביטוח ולא נקרא

המתודולוגיה — מה עשיתי ומה לא

הדירוג בעמוד הזה הוא סדר הציונים במדד הרשמי, ולא בחירה שלי. לא ניקדתי חברות, לא נתתי כוכבים, ולא כתבתי יתרונות וחסרונות. כל מספר שמופיע כאן מגיע ממדד השירות לשנת 2024, והוא מוצג כפי שהוא — כולל רכיבים שאינם מחמיאים לאף חברה. מה שאינו נמדד שם, ובראשו המחיר, אינו מופיע כאן כמספר: הוא מגיע רק בהצעה אישית.

סדר החברות בעמוד הוא לפי מהירות הטיפול בתביעות, וכשיש שוויון נשמר הסדר לפי רכיב התביעות המשוקלל. לכל חברה חישבתי את ההפרש בין הציון שלה לממוצע השוק בכל אחד מששת הרכיבים, וכך נקבע מה מוצג כרכיב החזק והחלש שלה — זהו חישוב על הנתונים, לא הערכה. חברה שאינה מופיעה כאן פשוט אינה נמדדת בענף הזה, וזה כשלעצמו אינו אומר עליה דבר.

שאלות נפוצות