מה זה פיקדון בנק?
פיקדון בנק הוא למעשה הלוואה שאתם נותנים לבנק. אתם מפקידים סכום כסף לתקופה מוגדרת מראש, והבנק משלם לכם ריבית בתמורה. בסוף התקופה, תקבלו את הקרן בחזרה בתוספת הריבית שנצברה.
בניגוד לחשבון עו"ש רגיל, בפיקדון הכסף "נעול" לתקופה מסוימת - מ-7 ימים ועד 5 שנים. התמורה על ה"נעילה" הזו היא ריבית גבוהה יותר מחשבון חיסכון רגיל.
מושגים חשובים
- פק"מ (פיקדון קצר מועד): פיקדון לתקופה של עד שנה
- מק"מ (מלווה קצר מועד): איגרת חוב של בנק ישראל, נסחרת בבורסה
- פיקדון שקלי: פיקדון בשקלים עם ריבית קבועה
- פיקדון צמוד מדד: פיקדון שהקרן והריבית צמודים למדד המחירים לצרכן
סוגי פיקדונות
1. פיקדון שקלי (לא צמוד)
הסוג הנפוץ ביותר. הריבית קבועה מראש ואינה משתנה במהלך תקופת הפיקדון. מתאים למי שרוצה לדעת בדיוק כמה יקבל בסוף התקופה.
- ריבית: נגזרת מריבית בנק ישראל (3.25%) ומשתנה לפי בנק, סכום ותקופה
- תקופות: 1 חודש עד 5 שנים
- מס: 25% על הריבית
2. פיקדון צמוד מדד
הקרן והריבית צמודים למדד המחירים לצרכן. מגן מפני אינפלציה, אבל הריבית הבסיסית נמוכה יותר מפיקדון שקלי. למידע נוסף ראו פיקדון צמוד מדד.
- ריבית: 1%-2% + הצמדה למדד
- תקופות: בדרך כלל שנה ומעלה
- מס: 15% על הריבית הריאלית
3. פיקדון במט"ח
פיקדון במטבע חוץ - דולר, אירו, או מטבעות אחרים. הריבית משולמת באותו מטבע. מתאים למי שמעוניין בחשיפה למטבע מסוים. קראו עוד בפיקדון במט"ח.
- ריבית: 4%-5.5% על דולר (2026)
- סיכון: תנודות בשער החליפין
- מס: 25% על הריבית + רווח/הפסד הון
4. פיקדון מובנה
פיקדון שהתשואה שלו תלויה בביצועים של נכס בסיס (מדד מניות, מטבע, סחורה). מציע פוטנציאל לתשואה גבוהה יותר, אך עם סיכון.
- הגנה על הקרן: לרוב 100%
- תשואה: 0% עד 15% תלוי בנכס הבסיס
- מתאים: משקיעים מנוסים
ריביות פיקדון עדכניות
ריביות הפיקדון משתנות בהתאם לריבית בנק ישראל (כיום 3.25%, נכון לאוקטובר 2026), לתקופת הפיקדון ולסכום. הריבית המוצעת בפועל שונה מבנק לבנק ומלקוח ללקוח, ולכן כדאי לבקש הצעה כתובה מכמה בנקים לאותו סכום ולאותה תקופה ולהשוות ביניהן.
* ריבית בנק ישראל מתעדכנת בכל החלטת ריבית; ההחלטה הבאה צפויה ב-23 בנובמבר 2026. סכום מינימום לפיקדון משתנה בין הבנקים.
יתרונות וחסרונות של פיקדון בנק
יתרונות
- ✓ ביטחון מלא: הקרן מובטחת ומגובה על ידי הבנק
- ✓ תשואה ידועה מראש: יודעים בדיוק כמה נקבל
- ✓ פשטות: אין צורך בידע פיננסי או ניהול שוטף
- ✓ נזילות יחסית: ניתן לשבור בקנס קטן
- ✓ מס במקור: הבנק מנכה את המס, אין צורך בדיווח
חסרונות
- ✗ תשואה מוגבלת: נמוכה ממניות/אג"ח לטווח ארוך
- ✗ נעילה: הכסף לא נגיש לתקופת הפיקדון
- ✗ אינפלציה: פיקדון שקלי עלול להפסיד לאינפלציה
- ✗ קנס שבירה: יציאה מוקדמת כרוכה בעלות
- ✗ עמלות: חלק מהבנקים גובים עמלות
למי מתאים פיקדון בנק?
חוסכים שמרנים
מי שמעדיף ביטחון על פני תשואה. אם אתם לא יכולים "לישון בלילה" כשהשוק יורד - פיקדון הוא בשבילכם.
חיסכון לטווח קצר-בינוני
כסף שתצטרכו בעוד 6 חודשים עד 3 שנים - לדוגמה, מקדמה לדירה, חתונה, או רכב חדש.
קרן חירום
חלק מקרן החירום (אחרי שיש לכם 3-6 חודשי הוצאות בחיסכון נזיל) יכול להיות בפיקדון קצר.
גמלאים ופנסיונרים
מי שצריך הכנסה קבועה וצפויה מהחסכונות, ולא יכול להרשות לעצמו תנודתיות.
שימו לב
פיקדון פחות מתאים לחיסכון לטווח ארוך (10+ שנים) כמו פנסיה או חיסכון לילדים. לטווחים כאלה, השקעה במניות או קרנות נאמנות בדרך כלל תניב תשואה גבוהה יותר.
איך לבחור פיקדון - מדריך צעד אחר צעד
הגדירו את המטרה והתקופה
למה אתם חוסכים? מתי תצטרכו את הכסף? ככל שהתקופה ארוכה יותר, הריבית גבוהה יותר.
החליטו על סוג הפיקדון
פיקדון שקלי לתשואה ידועה, צמוד מדד להגנה מאינפלציה, או מט"ח אם אתם צריכים מטבע חוץ.
השוו ריביות בין הבנקים
הפרשים של 0.5% נראים קטנים, אבל על 100,000 ש"ח לשנה זה 500 ש"ח. בנקים דיגיטליים מציעים לרוב ריבית גבוהה יותר.
בדקו תנאי שבירה
מה הקנס אם תצטרכו את הכסף לפני הזמן? האם יש תקופת "גרייס" ללא קנס?
שקלו פיזור
במקום פיקדון אחד גדול, שקלו לפזר לכמה פיקדונות בתקופות שונות (סולם פיקדונות).
טעויות נפוצות להימנע מהן
1. להשאיר כסף בעו"ש במקום פיקדון
כסף בעו"ש לא מרוויח ריבית. אם יש לכם יותר מ-3 חודשי הוצאות בעו"ש, העבירו את העודף לפיקדון.
2. לא להשוות בין בנקים
הפרשי ריבית של 0.5%-1% בין הבנקים הם עצומים לאורך זמן. תמיד השוו לפני פתיחת פיקדון.
3. לנעול כסף לתקופה ארוכה מדי
אל תנעלו את כל הכסף לשנתיים אם יש סיכוי שתצטרכו אותו קודם. שבירת פיקדון עולה כסף.
4. להתעלם מהאינפלציה
אם האינפלציה 3% והריבית 4%, התשואה הריאלית היא רק 1%. שקלו פיקדון צמוד מדד אם האינפלציה גבוהה.
5. לשים את כל הביצים בסל אחד
פזרו את החסכונות בין כמה בנקים ומכשירים. אל תסתמכו רק על פיקדונות.
שאלות נפוצות
מה ההבדל בין פיקדון למק״מ? ▼
פיקדון הוא הלוואה שאתם נותנים לבנק, והבנק משלם לכם ריבית. מק״מ (מלווה קצר מועד) הוא איגרת חוב של בנק ישראל, נסחר בבורסה, ונחשב לבטוח יותר כי מגובה על ידי המדינה. הריבית במק״מ בדרך כלל נמוכה יותר מפיקדון בנקאי.
כמה ריבית מקבלים על פיקדון שקלי ב-2026? ▼
הריבית על פיקדון שקלי נגזרת מריבית בנק ישראל, שעומדת היום על 3.25%, ומשתנה לפי הבנק, הסכום ותקופת הפיקדון. בדרך כלל פיקדון לתקופה ארוכה יותר מקבל ריבית גבוהה יותר, ולכן כדאי להשוות הצעות כתובות לאותה תקופה ולאותו סכום.
האם כדאי לשבור פיקדון לפני הזמן? ▼
שבירת פיקדון לפני הזמן כרוכה בקנס של 0.5%-2% מהריבית שנצברה. כדאי לשבור רק אם יש לכם הזדמנות השקעה טובה משמעותית יותר, או במקרה חירום. בדקו את תנאי הקנס לפני פתיחת הפיקדון.
מה סכום המינימום לפתיחת פיקדון? ▼
סכום המינימום נקבע בכל בנק בנפרד, והוא משתנה גם בין מסלולי פיקדון באותו בנק - פיקדון יומי, פיקדון לתקופה קצובה ופיקדון מובנה אינם דורשים אותו סכום. את הסכום המדויק שיחול עליכם מקבלים מהבנק, ולעיתים הוא נמוך יותר ללקוחות קיימים. בבנקים הדיגיטליים סף הכניסה נמוך יותר, ולעיתים אין סף בכלל.
האם משלמים מס על ריבית מפיקדון? ▼
כן. ריבית מפיקדון חייבת במס רווחי הון של 25% (או 15% לפיקדון צמוד מדד). המס מנוכה במקור על ידי הבנק, כך שאתם מקבלים את הריבית נטו ולא צריכים לדווח בדוח השנתי.