השוואת פיקדונות 2026: איפה לשים את הכסף?
ריבית בנק ישראל ירדה ב-9.7.2026 ל-3.5% — ההפחתה השלישית מתחילת השנה — והריבית צפויה להמשיך לרדת לכיוון 3% במהלך השנה הקרובה. המשמעות למפקידים כפולה: ריביות הפיקדונות יורדות, אבל דווקא עכשיו יש הזדמנות לנעול את הריבית של היום לתקופה ארוכה לפני ההפחתות הבאות. מדריך זה יעזור לכם לנתב את הכסף נכון.
ריביות פיקדונות עדכניות — יולי 2026
| בנק | פיקדון 3 חודשים | פיקדון 6 חודשים | פיקדון 12 חודשים | פיקדון 24 חודשים |
|---|---|---|---|---|
| לאומי | 2.5%-3% | 2.8%-3.3% | 3%-3.7% | 2.8%-3.4% |
| הפועלים | 2.3%-2.8% | 2.7%-3.2% | 2.9%-3.5% | 2.7%-3.3% |
| מזרחי טפחות | 2.7%-3.2% | 3%-3.5% | 3.3%-4% | 3%-3.6% |
| דיסקונט | 2.5%-3% | 2.8%-3.3% | 3.1%-3.7% | 2.8%-3.4% |
| הבינלאומי | 2.5%-2.9% | 2.7%-3.2% | 3%-3.5% | 2.7%-3.2% |
| ONE ZERO | 3%-3.5% | 3.3%-3.8% | 3.5%-4.3% | 3%-3.5% |
* ריביות אינדיקטיביות בעקבות הורדת הריבית ל-3.5% (יולי 2026) — משתנות לפי גובה הסכום ומשא ומתן. בדקו מול הבנק לפני הפקדה.
חשוב: לסכומים גדולים (100,000 ₪+) תמיד נהלו משא ומתן. ריביות בדפי האינטרנט הן התחלה — לא סוף.
מה קרה לריבית ב-2026 — ולמה זה משנה למפקידים
בנק ישראל הוריד את הריבית שלוש פעמים מתחילת 2026: מ-4.25% ל-4% בינואר, ל-3.75% במאי, ול-3.5% ביולי (בתוקף מ-9.7.2026). ריבית הפריים ירדה בהתאם ל-5%. האינפלציה עומדת על 1.9% בלבד ב-12 החודשים האחרונים — בתוך יעד היציבות — ולפי תחזית חטיבת המחקר של בנק ישראל, הריבית צפויה לרדת לכ-3% בממוצע עד הרבעון השני של 2027.
מה זה אומר בפועל: כל פיקדון שתפתחו היום נועל את הריבית הנוכחית — שצפויה להיות גבוהה מזו שתוצע בעוד חצי שנה. בתקופה של ריבית יורדת, ההיגיון מתהפך לעומת השנים האחרונות: עדיף להאריך את תקופת הפיקדון ולנעול ריבית, ולא להישאר קצר ונזיל בציפייה לריבית טובה יותר — היא כנראה לא תגיע.
פיקדון בנקאי לעומת קרן כספית
| פרמטר | פיקדון בנקאי | קרן כספית |
|---|---|---|
| תשואה שנתית (יולי 2026) | 3%-4% (קבועה, ננעלת) | כ-3.5%-3.9% (משתנה, תרד עם הריבית) |
| נזילות | עד תום תקופה | יומית |
| מס | 15% על הריבית (לא צמוד) | 25% על הרווח הריאלי |
| סיכון | כמעט אפס | נמוך מאוד |
| חשיפה לירידת ריבית | לא — הריבית ננעלת | כן — התשואה יורדת עם השוק |
| מינימום | 5,000-10,000 ₪ | ממאות שקלים |
| מתאים ל | כסף שלא יידרש 6-24 חודשים | חיסכון נזיל לטווח קצר |
בתקופת ירידת ריבית היתרון עובר לפיקדון: קרן כספית תשקף את ההפחתות הבאות של בנק ישראל תוך שבועות, בעוד פיקדון ששומר על ריבית של היום מוגן מהן עד תום התקופה.
כמה מרוויחים? חישוב לפי סכום ותקופה
| סכום | ריבית שנתית | ריבית ברוטו (שנה) | מס 15% | נטו |
|---|---|---|---|---|
| 50,000 ₪ | 3.5% | 1,750 ₪ | 263 ₪ | 1,487 ₪ |
| 100,000 ₪ | 3.5% | 3,500 ₪ | 525 ₪ | 2,975 ₪ |
| 200,000 ₪ | 3.8% | 7,600 ₪ | 1,140 ₪ | 6,460 ₪ |
| 500,000 ₪ | 4% | 20,000 ₪ | 3,000 ₪ | 17,000 ₪ |
החישוב לפי מס של 15% על ריבית נומינלית בפיקדון שקלי לא צמוד. מי שמשאיר 100,000 ₪ בעו"ש במקום בפיקדון מוותר על כמעט 3,000 ₪ נטו בשנה.
סוגי פיקדונות — מה קיים?
פיקדון שקלי לא צמוד
הריבית קבועה ולא צמודה. ריבית: 3%-4% כיום. הפיקדון הנפוץ ביותר, ומס של 15% בלבד על הריבית. הבחירה הטבעית כשהאינפלציה נמוכה (1.9% כיום) והריבית בדרך למטה — נועלים ריבית ריאלית חיובית.
פיקדון צמוד מדד
הקרן צמודה לאינפלציה בתוספת ריבית של 0.5%-1.5%. עם אינפלציה של 1.9%, התשואה הכוללת דומה לפיקדון שקלי אך המס גבוה יותר (25% על הרווח הריאלי). רלוונטי בעיקר כהגנה למקרה שהאינפלציה תפתיע כלפי מעלה.
פיקדון מטבע חוץ
דולר, יורו או ליש"ט. הריבית נגזרת מריבית המטבע בחו"ל, אך התשואה בשקלים תלויה בשער החליפין — תנודתי ומסוכן יותר. מתאים למי שממילא מחזיק מטבע חוץ או צריך אותו בעתיד.
פיקדון VIP / גדול
לסכומים מ-100,000 ₪ ומעלה. ריבית גבוהה יותר ב-0.2%-0.5% לעומת פיקדון רגיל. משא ומתן מול הבנק — חובה: לבנק יש טווח שיקול דעת שהוא לא מציג בפרסום.
5 טיפים לקבלת ריבית גבוהה יותר על הפיקדון
- 1נהלו משא ומתן — אל תקבלו את הריבית המוצגת. "הבנק X מציע יותר, האם אתם יכולים להתאים?" — לרוב הם יכולים.
- 2בדקו בנקים דיגיטליים — ONE ZERO ופפר מציעים בדרך כלל ריביות גבוהות יותר מהבנקים הגדולים, וכל הפתיחה נעשית מהאפליקציה בדקות.
- 3נעלו לתקופה ארוכה יותר — בסביבת ריבית יורדת, פיקדון ל-12-24 חודשים שומר את הריבית של היום גם אחרי ההפחתות הבאות של בנק ישראל.
- 4בקשו תחנות יציאה — פיקדון עם תחנות יציאה כל 3 חודשים נותן גמישות בלי לוותר על רוב הריבית.
- 5פצלו את הפיקדון — חלק ל-6 חודשים + חלק ל-12-24 חודשים. מאזנים נזילות ותשואה.
טכניקת "סולם פיקדונות" — מקסום תשואה ונזילות
במקום להפקיד את כל הכסף בפיקדון אחד, חלקו ל"סולם": 25% ל-3 חודשים, 25% ל-6 חודשים, 25% ל-12 חודשים, 25% ל-24 חודשים. כך:
- יש לכם נזילות חלקית כל 3 חודשים
- הריביות הארוכות יותר ננעלות לפני ההפחתות הבאות
- אם תצטרכו כסף דחוף — תשברו רק חלק ולא הכל
דוגמה: 200,000 ₪ מחולקים בסולם. כל 3 חודשים חלק מתפנה להחלטה מחדש. לעומת הפקדה חד-פעמית ל-12 חודשים — גמישות גבוהה משמעותית עם כמעט אותה תשואה ממוצעת.
שאלות נפוצות על השוואת פיקדונות
מה הריבית הטובה ביותר על פיקדון בנקאי ביולי 2026?
אחרי שריבית בנק ישראל ירדה ל-3.5% (בתוקף מ-9.7.2026), פיקדון שקלי ל-12 חודשים מניב בדרך כלל 3%-4% בבנקים הגדולים, והבנקים הדיגיטליים (ONE ZERO, פפר) מציעים לרוב 0.3%-0.5% יותר. הריבית בפועל תלויה בסכום ובמשא ומתן — לסכומים מעל 100,000 ₪ כמעט תמיד אפשר לשפר את ההצעה הראשונה.
מה ההבדל בין פיקדון לקרן כספית?
פיקדון בנקאי נועל ריבית קבועה לתקופה מוגדרת והכסף אינו נזיל עד סופה. קרן כספית נזילה יומית והתשואה שלה משתנה עם ריבית השוק — כשהריבית יורדת, גם התשואה שלה יורדת בהדרגה. בתקופה של ירידת ריבית כמו עכשיו, פיקדון שנועל ריבית לתקופה ארוכה שומר על התשואה של היום, בעוד קרן כספית תניב פחות בהמשך.
כמה מס משלמים על ריבית פיקדון?
על פיקדון שקלי לא צמוד משלמים 15% מס על הריבית הנומינלית, ועל פיקדון צמוד מדד — 25% על הרווח הריאלי. בקרן כספית המס הוא 25% על הרווח הריאלי. קרן השתלמות נזילה פטורה ממס רווח הון עד התקרה — ולכן עדיפה על פיקדון כשהיא זמינה.
מה גובה הפיקדון המינימלי בבנקים?
ברוב הבנקים הגדולים המינימום לפיקדון הוא 5,000-10,000 ₪. בקרנות כספיות אין כמעט מינימום — אפשר להתחיל ממאות שקלים. פיקדונות VIP בריבית משופרת מתחילים לרוב מ-100,000 ₪.
מה קורה אם שוברים פיקדון לפני הזמן?
בדרך כלל מפסידים חלק מהריבית שנצברה או את כולה — אך לא את הקרן. חלק מהפיקדונות כלל אינם ניתנים לשבירה עד תום התקופה, ובחלק יש תחנות יציאה קבועות מראש. לפני שנועלים סכום גדול, בדקו את תנאי השבירה או בחרו פיקדון עם תחנות יציאה.
האם פיקדון בנקאי מוגן בישראל?
בישראל אין ביטוח פיקדונות פורמלי כמו בארה"ב, אך המדינה מעולם לא נתנה לבנק מסחרי לקרוס על חשבון המפקידים, והפיקוח על הבנקים נחשב מהשמרניים בעולם. הסיכון המעשי בפיקדון בבנק ישראלי נחשב אפסי. מי שמחזיק סכומים גדולים מאוד יכול בכל זאת לפזר בין שני בנקים — גם כדי לשפר כוח מיקוח.