סוגי עמלות בנק
חלק מהעמלות בישראל מפוקחות בחוק: לכללי הבנקאות יש תקרה, והבנק אינו רשאי לחרוג ממנה. השאר נקבע בתעריפון של כל בנק ונתון למשא ומתן. ההפרדה הזאת היא הדבר הראשון שכדאי לדעת לפני שמתווכחים על חשבון.
העמלות שהתקרה שלהן קבועה בחוק
| השירות | התקרה בחוק | מה זה כולל |
|---|---|---|
| מסלול בסיסי לניהול חשבון | 10 ₪ לחודש | עד פעולה אחת על ידי פקיד ועד עשר פעולות בערוץ ישיר. זו התקרה שהבנק רשאי לגבות, לא ממוצע שוק. |
| שירות הודעות או התראות | 5 ₪ | הודעה על פיגור בתשלום, התראה, והודעות לפי חוק שיקים ללא כיסוי. |
| פנקס שיקים רגיל | 36 אגורות לשיק | הפנקס הרגיל. המחיר נגזר ממספר השיקים בפנקס. |
| הסכמה ליצירת שיעבוד לבנק אחר | 150 ₪ | העמלה שהבנק גובה כשהוא מסכים לשעבוד נוסף על נכס ששועבד לו. רלוונטית בעיקר במחזור משכנתא לבנק אחר. |
| העברת ניירות ערך לגוף פיננסי אחר | 5 ₪ | בתוספת החזר ההוצאה ששילם הבנק לצד שלישי, כמו בורסה או ברוקר בחו"ל. |
| שירות סולק לנותן שירותי ניכיון | 10 ₪ לחודש ליחיד ולעסק קטן | ללקוח שאינו יחיד או עסק קטן התקרה היא 20 ₪. |
המקור: בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים, עמלות — אילו עמלות כפופות לפיקוח מחירים, לפי כללי הבנקאות (שירות ללקוח) (עמלות), התשס"ח-2008. נבדק ב-2026-09-03.
ארבע דרכי החיוב על ניהול החשבון
מ-2014 כל בנק חייב להציע מסלול חודשי קבוע לצד החיוב הישן לפי פעולה. המסלול הבסיסי הוא היחיד מהארבעה שמחירו מוגבל בחוק, והמעבר בין דרכי החיוב נעשה בהודעה לבנק ונכנס לתוקף ב-1 לחודש שאחריה.
| דרך החיוב | מה נכלל | המחיר מפוקח |
|---|---|---|
| מסלול בסיסי | עד פעולת פקיד אחת ועד 10 פעולות בערוץ ישיר | כן, עד 10 ₪ לחודש |
| מסלול מורחב | עד 10 פעולות פקיד ועד 50 פעולות בערוץ ישיר | לא, נקבע בתעריפון הבנק |
| מסלול מורחב פלוס | הפעולות שבמסלול המורחב, ובנוסף שירותים ייחודיים שמשתנים בין הבנקים | לא, נקבע בתעריפון הבנק |
| ללא מסלול | תשלום על כל פעולה בנפרד, לפי התעריפון | לא, נקבע בתעריפון הבנק |
את המחיר שלכם אפשר לקבל, לא להעריך
עמלות שאינן מפוקחות נקבעות בתעריפון של כל בנק ומשתנות לפי היקף הפעילות בחשבון, ולכן טווח ממוצע אינו אומר דבר על מה שתשלמו אתם. בנק ישראל מפעיל מחשבון שמזין את מספר הפעולות שאתם מבצעים בפועל ומחזיר את עלות ניהול החשבון בכל אחד מהבנקים. את מספר הפעולות שלכם תמצאו בדפי החשבון של החודשים האחרונים.
למחשבון מסלולי העמלות של בנק ישראלחמש זכאויות שכתובות בכללים ורבים אינם מכירים
- אזרחים ותיקים ובעלי מוגבלות: זכאים בכל חודש לארבע פעולות פקיד ראשונות במחיר של פעולה בערוץ ישיר. בעל מוגבלות נדרש להציג אישור על נכות של 40% ומעלה ממשרד הביטחון או מהמוסד לביטוח לאומי. מ-26.06.2016 הבנק מחויב לצרף אותם למסלול הבסיסי ביוזמתו כשהוא משתלם להם.
- שאילתות מידע: שש השאילתות הראשונות בכל חודש אינן מחויבות בעמלה. החיוב מתחיל מהשביעית, והספירה מתאפסת בתחילת כל חודש.
- החזרת כרטיס שאינכם משתמשים בו: החזרת כרטיס למשיכת מזומן או כרטיס מידע שאינו בשימוש מזכה בארבע פעולות פקיד במחיר של פעולה בערוץ ישיר.
- דף מידע לפני מעבר בנק: לקוח ששוקל לעבור בנק זכאי לקבל, פעמיים בשנה וללא תשלום, דף שמרכז את כל הנכסים וההתחייבויות שלו בבנק.
- הפקדת שיקים: קבוצה של עד 20 שיקים נחשבת פעולה אחת, גם אצל פקיד וגם בתיבת השירות.
כמה עמלות בנק משלמים?
חישוב לדוגמה - משק בית ממוצע
רוב האנשים לא מודעים לכמה הם משלמים כי העמלות מנוכות אוטומטית. בדקו את דף החשבון שלכם - תופתעו.
השוואת עמלות בין הבנקים
אין מחירון אחיד שאפשר להציג כאן, וזה לא במקרה: עמלת ניהול החשבון תלויה במסלול שבחרתם, במספר הפעולות שאתם מבצעים בפועל ובהטבות שסוכמו איתכם, ולכן אותו בנק גובה סכומים שונים משני לקוחות. טבלה שמייחסת לבנק מסוים מספר אחד נראית מדויקת ואינה נכונה לאיש.
מה שכן קיים הוא כלי רשמי שעושה בדיוק את ההשוואה הזאת: אתם מזינים כמה פעולות אתם מבצעים בחודש אצל פקיד וכמה בערוץ ישיר, והוא מחזיר את עלות ניהול החשבון בכל אחד מהבנקים, בכל אחד מהמסלולים. את מספר הפעולות שלכם תמצאו בדפי החשבון של שלושת החודשים האחרונים.
שלושה כלים רשמיים, וכולם בחינם
- מחשבון מסלולי העמלות: משווה את עלות ניהול החשבון בין כל הבנקים לפי הפעילות שלכם.
- טופס השוואת עלויות: טופס של הפיקוח על הבנקים למילוי עצמאי מול הצעות שקיבלתם.
- דף מידע מהבנק: מי ששוקל לעבור בנק זכאי לקבל פעמיים בשנה, בלי תשלום, ריכוז של כל הנכסים וההתחייבויות שלו.
ארבעת הסעיפים שקובעים מי זול לכם
- תמהיל הפעולות שלכם: מי שמבצע הכול באפליקציה ישלם במסלול הבסיסי, שמחירו מוגבל בחוק. מי שנכנס לסניף ישלם על פעולות פקיד, והן היקרות שבסל.
- עלות מסגרת האשראי: הריבית והעמלה על המסגרת גדולות לרוב מכל העמלות השוטפות יחד, והן הסעיף שנשכח בהשוואה.
- דמי כרטיס האשראי: אינכם חייבים להנפיק את הכרטיס דרך הבנק. אפשר לפנות ישירות לחברת האשראי ולהשוות את דמי הכרטיס.
- פעילות בניירות ערך: אם יש לכם תיק, דמי הניהול ועמלות הקנייה והמכירה משנים את התמונה יותר מעמלת העו"ש.
הבנקים הדיגיטליים בנויים על מודל תמחור אחר, ולרוב על דמי מנוי או על היעדרם במקום עמלה לפעולה. גם אותם המחשבון הרשמי מציג, וההשוואה נעשית מול הפעילות שלכם ולא מול ממוצע.
מסלולי עמלות
כל הבנקים המסורתיים מציעים מספר מסלולי עמלות. הבחירה הנכונה יכולה לחסוך מאות שקלים בשנה.
מסלול "ישיר" / דיגיטלי
מותאם למי שמבצע פעולות באינטרנט ובאפליקציה בלבד. עמלות נמוכות יותר, אבל פעולות בסניף יקרות.
חיסכון: 30-50% מהעמלות
מסלול "חבילה"
תשלום קבוע חודשי הכולל מספר פעולות. משתלם אם מבצעים הרבה פעולות.
מתאים: 50+ פעולות בחודש
מסלול "לפי פעולה"
תשלום על כל פעולה בנפרד. משתלם אם מבצעים מעט פעולות.
מתאים: עד 20 פעולות בחודש
רוצים להפסיק לשלם עמלות?
מעבר לבנק דיגיטלי יכול לחסוך לכם 1,000+ ש"ח בשנה
לבנקים דיגיטליים ללא עמלותאיך לחסוך בעמלות בנק - 7 טיפים
עברו למסלול דיגיטלי
אם אתם עושים הכל באינטרנט, למה לשלם על שירות בסניף? מסלול דיגיטלי חוסך 30-50%.
שקלו מעבר לבנק דיגיטלי
ONE ZERO, PEPPER ואחרים מציעים חשבון בלי עמלות ניהול ופעולות עו"ש. מה שנחסך הוא הסעיפים האלה בלבד — כ-31.5 ש"ח בחודש בממוצע למשק בית לפי בנק ישראל.
משכו רק מכספומטים של הבנק שלכם
משיכה מכספומט שאינו של הבנק שלכם מחויבת בעמלה נפרדת לפי התעריפון. תכננו מראש והשתמשו בכספומטים של הבנק שלכם.
המירו מט"ח אצל חלפנים
מרווח ההמרה אצל חלפנים ובכרטיסים רב-מטבעיים צר מזה של הבנק, וההפרש גדל ככל שהסכום גדול יותר. את המרווח בפועל אפשר לראות בהשוואה בין השער שמוצע לכם לשער היציג שבנק ישראל מפרסם מדי יום.
בקשו כרטיס אשראי ללא עמלה
הרבה כרטיסים מציעים שנה ראשונה בחינם, ויש כרטיסים שלעולם לא גובים דמי חבר.
אחדו פעולות
במקום 10 העברות קטנות, עשו העברה אחת גדולה. כל פעולה עולה כסף.
התמקחו!
פנו לבנק ובקשו הנחה. לקוחות ותיקים או עם יתרות גבוהות יכולים לקבל הנחות משמעותיות.
בנקים דיגיטליים ללא עמלות
הדרך הפשוטה ביותר לחסוך בעמלות היא לפתוח חשבון בבנק דיגיטלי. הנה ההשוואה:
חיסכון שנתי במעבר לבנק דיגיטלי
שימו לב: בנקים דיגיטליים לא מתאימים לכולם. אם אתם צריכים משכנתא, הפקדת מזומן, או שירות בסניף - תצטרכו להשאיר חשבון בבנק מסורתי.
שאלות נפוצות
כמה עמלות בנק משלם הישראלי הממוצע? ▼
לפי בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים, העלות הממוצעת של ניהול חשבון עובר ושב והחזקת כרטיס חיוב עמדה על 31.5 ₪ בחודש במהלך המחצית הראשונה של 2025, לעומת 29.1 ₪ ב-2024. הנתון אינו כולל עמלות ניירות ערך והמרות מטבע חוץ, שנגבות בנפרד ומשתנות מאוד בין לקוחות.
אילו עמלות בנק אפשר לבטל? ▼
ניתן לבטל או להפחית: עמלת ניהול חשבון (מעבר לבנק דיגיטלי), עמלות משיכה בכספומט (שימוש בכספומט של הבנק שלכם), עמלת כרטיס אשראי (מעבר לכרטיס ללא עמלה), ועמלות המרת מט"ח (שימוש בחלפנים).
מה זה עמלת פעולה בעו"ש? ▼
עמלת פעולה בעו"ש היא תשלום על כל פעולה בנקאית: העברה, הפקדה, משיכה, או תשלום. העמלה נעה בין 1.50-6 ש"ח לפעולה, תלוי במסלול שבחרתם. רוב הבנקים מציעים מסלול עם מספר פעולות חינם בחודש.
האם בנק דיגיטלי באמת ללא עמלות? ▼
כן, רוב הבנקים הדיגיטליים כמו ONE ZERO ו-PEPPER לא גובים עמלת ניהול חשבון, ומציעים פעולות בסיסיות בחינם. עם זאת, ייתכנו עמלות על שירותים מיוחדים כמו העברות בינלאומיות או כרטיסי אשראי מסוימים.
מה עמלת ההמרה בבנק? ▼
עמלת המרה בבנק נעה בין 0.3%-1.5% מסכום ההמרה, בתוספת פער שערים (spread) של 0.5%-2%. על המרה של 10,000 דולר תשלמו בממוצע 150-300 ש"ח. חלפנים מציעים שערים טובים יותר ב-30%-50%.