מתי אפשר למשוך
הכסף בחיסכון לכל ילד עובר לבעלות הילד ביום הולדתו ה-18. מאותו רגע הילד הוא הבעלים הבלעדי ויכול להחליט מה לעשות עם הכסף.
ציר הזמן
ההורים מנהלים
ההורים בוחרים איפה לנהל ואיזה מסלול. לא ניתן למשוך.
הבעלות עוברת לילד
הילד יכול למשוך, להשאיר, או להמשיך להפקיד.
גמישות מלאה
אין חובה למשוך. הכסף יכול להישאר לנצח.
חשוב להורים
מגיל 18 אתם לא יכולים לשלוט בכסף. דברו עם הילד לפני כן על האפשרויות ותנו לו להבין את המשמעות של החלטותיו.
איך מושכים את הכסף
מזהים את הגוף המנהל
בדקו באתר המסלקה הפנסיונית או בדוח השנתי שקיבלתם.
פונים לגוף המנהל
באתר, בטלפון, או בסניף. מציגים תעודת זהות.
ממלאים טופס משיכה
מציינים סכום (חלקי או מלא) ופרטי חשבון בנק להעברה.
ממתינים להעברה
בדרך כלל 3-7 ימי עסקים עד שהכסף מגיע לחשבון.
מסמכים נדרשים
- • תעודת זהות
- • פרטי חשבון בנק על שם הילד
- • טופס משיכה (מקבלים מהגוף המנהל)
מיסוי
המיסוי תלוי באיפה מנוהל החיסכון:
קופת גמל
פטור מלא ממס על הרווחים. מושכים את כל מה שצברתם.
בנק
המס (15%-25%) כבר נוכה מהריבית במהלך השנים. לא צריך לשלם עוד.
למשוך או להשאיר?
זו שאלה חשובה ששווה לחשוב עליה:
למשוך כדאי כש:
- יש צורך ממשי בכסף (לימודים, רכב)
- יש תוכנית ברורה לשימוש בכסף
- אין מקור מימון אחר
להשאיר כדאי כש:
- אין צורך מיידי בכסף
- רוצים לתת לכסף לצמוח עוד
- חושבים לטווח ארוך (דירה, עתיד)
מה קורה אם משאירים?
הכסף ממשיך להיות מושקע ולצבור תשואה. בקופת גמל אפשר להשאיר עד גיל 60.
דוגמה: 20,000 ₪ בגיל 18, תשואה 5% בשנה
גיל 25
~28,000 ₪
גיל 35
~46,000 ₪
גיל 60
~165,000 ₪
מה לעשות עם הכסף
אם מחליטים למשוך, הנה כמה אפשרויות חכמות:
לימודים
שכר לימוד, ספרים, מחשב. השקעה בהשכלה מחזירה את עצמה.
רישיון ורכב
הוצאה גדולה אבל לפעמים הכרחית. שקלו רכב משומש סביר.
כרית ביטחון
לשמור 3-6 חודשי הוצאות. עוזר בהתחלת החיים העצמאיים.
המשך חיסכון
להעביר לקרן השתלמות או תיק השקעות. להמשיך לבנות עושר.
מה לא לעשות
- • לא לבזבז על דברים מיותרים
- • לא להלוות לאחרים בלי ערבויות
- • לא להשקיע בדברים שלא מבינים
- • לא להוציא הכל בבת אחת
שאלות נפוצות
מתי אפשר למשוך חיסכון לכל ילד? ▼
הכסף עובר לבעלות הילד בגיל 18. מאותו רגע הילד יכול למשוך את כל הכסף או חלקו. אם לא מושכים, הכסף ממשיך להיות מושקע.
האם משלמים מס על משיכת חיסכון לכל ילד? ▼
תלוי איפה מנוהל החיסכון. בקופת גמל - פטור מלא ממס. בבנק - כבר ניכו 15%-25% מהריבית במהלך השנים. לא צריך לשלם מס נוסף במשיכה.
האם כדאי למשוך או להשאיר? ▼
תלוי בצרכים. אם צריכים לרכב או לימודים - למשוך. אם אין צורך מיידי - שווה להשאיר ולהמשיך לצבור. הכסף יכול להישאר עד גיל 60 בקופת גמל.
איך מושכים את הכסף? ▼
פונים לגוף המנהל (בנק או קופת גמל) עם תעודת זהות. ממלאים טופס משיכה ומציינים לאיזה חשבון להעביר את הכסף. התהליך לוקח כמה ימים.
מה קורה אם לא מושכים בגיל 18? ▼
לא קורה כלום רע. הכסף ממשיך להיות מושקע ולצבור תשואה. אפשר למשוך בכל גיל אחרי 18. בקופת גמל אפשר להמשיך לצבור עד גיל 60.
מדריך להורים - הכינו את ילדיכם
לפני שהילד מגיע לגיל 18 ומקבל שליטה על החיסכון, הכינו אותם להחלטה שלפניהם. שיחה מוקדמת יכולה לעשות הבדל ענק.
הסבירו כמה יש בחיסכון
שתפו את הילד בסכום שצבר - זה מלמד אחריות ומרחיב את הראות. ילדים שיודעים מוקדם יקבלו החלטות טובות יותר.
דונו באפשרויות יחד
הסבירו שאפשר למשוך, לחסוך יותר, או לפצל בין שניהם. שאלו מה הם מתכננים לעשות עם הכסף.
למדו על כוח הריבית דריבית
הדגימו בדוגמה פשוטה - 20,000 ₪ שנחסכים עד גיל 60 בתשואה של 5% יהיו כמעט 165,000 ₪. זה לימוד חיים חשוב.
עזרו בתהליך הטכני
צאו איתם לגוף המנהל, עזרו למלא את הטפסים הראשונים, ולמדו אותם לעקוב אחרי הניהול.
טיפ חשוב
אפשר להכין את הילד לגיל 18 גם מגיל 14-15 - כשמסבירים להם מה עומד לקרות. ילד שמוכן מראש ייקח החלטות הרבה יותר מבוגרות.
תוכנית חכמה לגיל 18 - איך לחלק את הכסף
הנה תוכנית שעובדת טוב לרוב הצעירים שמגיעים לגיל 18 עם כ-20,000 ₪:
חלוקה מומלצת
כמובן שהחלוקה הנכונה תלויה בצרכים האישיים. אם יש צורך ברכב ולימודים - ייתכן שצריך יותר. אם הכל מסודר - אפשר לשמור יותר.
טיפים חשובים לפני משיכה
משיכת החיסכון לכל ילד היא החלטה פיננסית משמעותית. לפני שמושכים את הכסף, כדאי לעצור ולשקול כמה נקודות חשובות. ראשית, יש לבדוק האם הכסף אכן נחוץ כרגע — אם לא, השארתו בקרן ממשיכה לייצר תשואה. שנית, חשוב להבין את השלכות המס: כספים שהופקדו על ידי המדינה עשויים להיות פטורים ממס, אך רווחים צבורים עשויים להיות חייבים במס רווח הון של 25%.
שאלות שכדאי לשאול לפני המשיכה
- •האם יש לי חוב בריבית גבוהה שאפשר לסגור עם הכסף הזה?
- •האם אני זקוק לכסף לצורך השקעה בלימודים או השכלה?
- •מה מסלול ההשקעה הנוכחי ומה התשואה השנתית הממוצעת?
- •האם כדאי להעביר לקופת גמל אחרת במקום למשוך?
- •מה עלויות המשיכה (אם קיימות) בגוף המנהל הספציפי?
| מטרת הכסף | המלצה |
|---|---|
| לימודים אקדמאיים | מומלץ למשוך — השקעה עצמית |
| צריכה שוטפת / בזבוזים | לא מומלץ — בזבוז עתיד |
| רכישת רכב ראשון | שקלו בכובד ראש |
| השקעה / תיק ניירות ערך | ייתכן שכדאי, תלוי בגיל ויעדים |
| אין צורך מיידי | השאירו — הכסף ממשיך לגדול |
זכרו: הכסף שנצבר במשך 18 שנה מייצג לעיתים עשרות אלפי שקלים. החלטה נמהרת עלולה לפגוע בעתיד הפיננסי. מומלץ להתייעץ עם יועץ פיננסי לפני כל פעולה.
מדריכים נוספים בנושא חיסכון לילדים
משיכת חיסכון לכל ילד היא רגע מכונן בחיים הפיננסיים של כל צעיר. הכסף שנצבר במשך שמונה-עשרה שנה מייצג הזדמנות אמיתית — לפתוח תואר ראשון ללא הלוואות, לרכוש רכב, או להתחיל לבנות תיק חיסכון עצמאי. ההחלטה הנכונה תלויה בנסיבות האישיות של כל צעיר, אבל העיקרון הגדול הוא זהה לכולם: לחשוב פעמיים לפני שמוציאים, ולפחות לשמור חלק לטווח ארוך. כסף שנשמר היום ימשיך לגדול, וכל שקל שמושקע בגיל 18 שווה הרבה יותר מאותו שקל שיושקע בגיל 30.