איפה אפשר לנהל חיסכון לכל ילד
כשילד נולד, ההורים צריכים לבחור איפה לנהל את החיסכון הממשלתי. יש שתי אפשרויות עיקריות:
בנק
חשבון חיסכון עם ריבית קבועה או צמודת מדד.
- • ריבית ידועה מראש
- • ללא סיכון הפסד
- • תשואה נמוכה יחסית
- • מס 15%-25% על ריבית
קופת גמל
השקעה בשוק ההון עם מגוון מסלולים.
- • פוטנציאל תשואה גבוה
- • יש סיכון לתנודתיות
- • פטור ממס על רווחים
- • מסלולים לפי סיכון
לא בחרתם? לא נורא
אם לא בחרתם תוך 6 חודשים, הביטוח הלאומי שולח מכתב ומגריל אוטומטית לאחד הגופים. אפשר תמיד לשנות אחר כך.
תשואות לפי גוף מנהל
ההבדלים בתשואות בין בנקים לקופות גמל יכולים להיות משמעותיים:
תשואות היסטוריות ממוצעות
* נתונים היסטוריים ממוצעים. תשואות בפועל עשויות להשתנות.
השוואה: בנק מול קופת גמל
| בנק | קופת גמל | |
|---|---|---|
| תשואה צפויה | 2%-4% | 4%-8% |
| מס על רווחים | 15%-25% | 0% |
| סיכון | אפסי | תלוי מסלול |
| דמי ניהול | אין | 0.3%-0.8% |
| צבירה צפויה (18 שנים)* | ~16,000 ₪ | ~22,000 ₪ |
* הפקדה ממשלתית בלבד (57 ₪/חודש), תשואה 3% בנק, 5% קופה
המלצה
ל-18 שנים, קופת גמל לרוב עדיפה. יש זמן להתאושש מירידות, הפטור ממס משמעותי, וההבדל בצבירה יכול להגיע לאלפי שקלים.
תחזית צבירה
בואו נראה כמה הילד יצבור עד גיל 18 בתרחישים שונים:
הפקדה ממשלתית בלבד (57 ₪/חודש)
בנק (3%)
~16,000 ₪
נטו אחרי מס
קופה מאוזנת (5%)
~20,000 ₪
פטור ממס
קופה מנייתית (7%)
~26,000 ₪
פטור ממס
עם הפקדה נוספת מההורים (+200 ₪/חודש)
בנק (3%)
~70,000 ₪
קופה מאוזנת (5%)
~90,000 ₪
קופה מנייתית (7%)
~115,000 ₪
איך למקסם את החיסכון
בחרו קופת גמל, לא בנק
ל-18 שנים, הפוטנציאל בשוק ההון גבוה משמעותית מריבית בנקאית.
בחרו מסלול מנייתי בתחילה
יש הרבה זמן להתאושש מירידות. אפשר להחליף לסולידי כשמתקרבים ל-18. מי שלא רוצה לזכור לעשות את זה יכול לבחור מסלול לפי גיל, שמעביר את הכסף בהדרגה ממניות לאג"ח ככל שהילד גדל. ובכל מקרה כדאי להציץ במסלול פעם בשנה-שנתיים, כי אפשר להחליף אותו בכל עת.
הוסיפו הפקדה משלכם
גם 100-200 ₪ נוספים בחודש יכפילו את הצבירה הסופית.
בדקו דמי ניהול
השוו בין הקופות ובחרו קופה עם דמי ניהול נמוכים. דמי הניהול יורדים מהצבירה בכל שנה במשך 18 שנה, ולכן הפרש קטן באחוזים נהיה הפרש מורגש בשקלים. בקשו הנחה, ובדקו שוב כל כמה שנים.
שאלות נפוצות
מה התשואה בחיסכון לכל ילד? ▼
התשואה תלויה בגוף המנהל ובמסלול ההשקעה. בממוצע, מסלולים מנייתיים השיגו 6%-9% בשנה, מסלולים מאוזנים 4%-6%, ובנקים נתנו 2%-4% (ריבית קבועה).
איפה הכי כדאי לנהל חיסכון לכל ילד? ▼
לטווח ארוך (18 שנים), קופת גמל או קרן נאמנות עם מסלול מנייתי בדרך כלל משיגות תשואות גבוהות יותר מהבנקים. הבנק מתאים למי שמעדיף ביטחון.
איך בודקים כמה צברתי בחיסכון לכל ילד? ▼
באתר המסלקה הפנסיונית (עם הזדהות חכמה) רואים את כל החיסכונות. גם באתר הגוף המנהל (בנק או קופת גמל) יש גישה לדוחות.
האם משלמים מס על רווחי חיסכון לכל ילד? ▼
תלוי באיפה מנוהל החיסכון. בקופת גמל - פטור ממס על הרווחים. בבנק - יש מס 15%-25% על הריבית. זו סיבה נוספת לשקול קופת גמל.
כמה כסף יהיה בגיל 18? ▼
עם הפקדה ממשלתית של 57 ₪/חודש, ותשואה ממוצעת של 5%, הילד יצבור כ-20,000-25,000 ₪ עד גיל 18. עם הפקדה נוספת מההורים הסכום יכול להכפיל את עצמו.
מדריכים נוספים בנושא חיסכון לילדים
לסיכום, התשואה בחיסכון לכל ילד תלויה מאוד בהחלטות שתקבלו כהורים - איפה לנהל את הכסף ובאיזה מסלול. ניהול אקטיבי אחת לכמה שנים, בחירת מסלול מנייתי בשנים הראשונות, והוספת הפקדה קטנה משלכם - כל אלה יכולים להכפיל את הצבירה של ילדיכם עד גיל 18. כדאי לפחות פעם בשנה לבדוק את ביצועי הקופה ולוודא שהכסף עובד בשבילכם בצורה הטובה ביותר.
בנוסף, כדאי לדעת שניתן להעביר את הקופה בין גופים מנהלים ללא עלות וללא אירוע מס, כך שאם מצאתם גוף עם תשואות גבוהות יותר - אין סיבה להישאר עם הישן.