הפקדת המדינה
מאז 2017, המדינה מפקידה כסף לכל ילד ישראלי מהרגע שנולד ועד גיל 18. זו תוכנית "חיסכון לכל ילד".
כמה המדינה מפקידה?
57 ₪
לחודש
684 ₪
לשנה
~12,300 ₪
עד גיל 18
+ תשואות על ההשקעה (יכולות להכפיל את הסכום)
מה צריך לעשות?
- לבחור גוף מנהל - בנק או קופת גמל
- להודיע לביטוח לאומי - תוך 6 חודשים מהלידה
- ! אם לא בחרתם - המדינה תגריל גוף אוטומטית
הפקדות נוספות מההורים
ההפקדה הממשלתית היא בסיס טוב, אבל אפשר להגדיל משמעותית את החיסכון עם הפקדות נוספות:
לא ניתן להפקיד לחיסכון לכל ילד
התוכנית הממשלתית סגורה להפקדות נוספות. רק המדינה מפקידה לשם.
כן ניתן לפתוח קופת גמל לילד
פתחו חיסכון נפרד על שם הילד והפקידו כמה שתרצו.
קופת גמל לילד - מה זה?
חשבון חיסכון על שם הילד שההורים מנהלים. אפשר להפקיד כל סכום, הכסף מושקע, ובגיל 18 עובר לבעלות הילד. הרווחים פטורים ממס.
כמה להפקיד
אין תשובה אחת נכונה - זה תלוי במצב הכלכלי שלכם. הנה כמה תרחישים:
תחזית צבירה עד גיל 18 (תשואה 5%)
* לא כולל הפקדה ממשלתית (57 ₪/חודש נוספים)
ההמלצה שלנו
התחילו עם מה שנוח לכם. גם 100 ₪ בחודש זה התחלה מעולה. אפשר תמיד להגדיל אחר כך. העיקר להתחיל מוקדם.
איפה להפקיד
יש כמה אפשרויות לחיסכון לילדים:
קופת גמל לילד
מומלץהשקעה בשוק ההון עם פטור ממס על רווחים.
תוכנית חיסכון בנקאית
בטוחריבית קבועה עם ביטחון מלא.
קרן נאמנות / תיק השקעות
גמישגמישות מלאה בהשקעה ובמשיכה.
הטבות מס
על הרווחים
על ההפקדות (עצמאים)
עצמאים יכולים לנכות הפקדות לקופת גמל מההכנסה החייבת:
- ניכוי עד 7% מההכנסה
- חיסכון אמיתי במס
שאלות נפוצות
כמה המדינה מפקידה לחיסכון לכל ילד? ▼
המדינה מפקידה 57 ₪ לחודש לכל ילד עד גיל 18. סה"כ כ-12,300 ₪ הפקדות לאורך השנים (לפני תשואות).
האם הורים יכולים להפקיד לחיסכון לכל ילד? ▼
לא ישירות לחיסכון לכל ילד. אבל אפשר לפתוח קופת גמל לילד נפרדת ולהפקיד אליה סכומים נוספים מכספכם.
איך מגדילים את ההפקדה לילד? ▼
פתחו קופת גמל לילד (נפרדת מחיסכון לכל ילד) והפקידו כמה שתרצו - 100, 200, 500 ₪ בחודש. זה ייצור חיסכון משמעותי נוסף.
האם יש הטבות מס על הפקדה לילד? ▼
בקופת גמל - הרווחים פטורים ממס. עצמאים יכולים לקבל גם ניכוי מס על ההפקדות עד תקרה מסוימת. שכירים לא מקבלים הטבה על ההפקדות עצמן.
כמה כדאי להפקיד בחודש לילד? ▼
אין תשובה אחת. 200-500 ₪ בחודש יכולים להצטבר ליותר מ-100,000 ₪ עד גיל 18. גם 100 ₪ זה התחלה טובה. העיקר להתחיל.
איך פותחים חיסכון לילד - מדריך שלב אחר שלב
פתיחת חיסכון לילד היא תהליך פשוט יחסית. הנה מה שצריך לעשות:
בחרו גוף מנהל
השוו בין קופות גמל שונות - בדקו דמי ניהול, תשואות היסטוריות, ומסלולי השקעה. גופים מרכזיים: מגדל, הראל, כלל, מנורה, אלטשולר שחם.
הכינו מסמכים
תעודת זהות של ההורה, תעודת לידה של הילד, מספר חשבון בנק להפקדות. אם חיסכון לכל ילד - גם מספר תיק ביטוח לאומי.
מלאו טופס הצטרפות
ניתן לעשות זאת באינטרנט, בסניף, או דרך סוכן ביטוח. בחרו מסלול השקעה (מניות, אג"ח, מסלול לפי גיל).
הגדירו הוראת קבע
הגדירו העברה חודשית אוטומטית מחשבון הבנק שלכם. זה מונע את הצורך לזכור להפקיד בכל חודש ומבטיח עקביות.
עקבו אחרי הביצועים
בדקו את הדוחות השנתיים, עברו דרך הפורטל המקוון. בצעו שינויי מסלול אם נדרש (בעיקר כשהילד מתקרב לגיל 18 - עברו למסלול סולידי).
השוואה: חיסכון לכל ילד מול קופת גמל לילד
הורים רבים מתבלבלים בין שתי התוכניות. הנה הבדלים מרכזיים:
| פרמטר | חיסכון לכל ילד | קופת גמל לילד |
|---|---|---|
| מי מפקיד? | המדינה בלבד | ההורים |
| סכום הפקדה | 57 ₪/חודש קבוע | בחירה חופשית |
| מס על רווחים | פטור | פטור |
| נזילות | מגיל 18 | מגיל 21 (בד"כ) |
| ניהול ההורים | מוגבל | מלא |
המלצה: שלבו את שתיהן
קבלו את חיסכון לכל ילד מהמדינה (57 ₪/חודש אוטומטי), ובנוסף פתחו קופת גמל לילד עם הפקדה חודשית מההורים. שתי התוכניות ביחד ייצרו את החיסכון הגדול ביותר לילדכם.
טיפים מעשיים לחיסכון חכם לילדים
מה כדאי לעשות
- התחילו להפקיד מהיום הראשון - כל חודש חשוב
- בחרו מסלול מניות בגיל צעיר - יש זמן לסיכון
- עברו למסלול סולידי 3-4 שנים לפני גיל 18
- בדקו דמי ניהול - ההבדל מצטבר לעשרות אלפים
- הכניסו מתנות יומהולדת וחנוכה גיל לחיסכון
מה להימנע ממנו
- לא להמשיך במסלול מניות כשהילד ב-17
- לא לשכוח לבחור גוף מנהל - הגרלה לא אידיאלית
- לא לחסוך רק בבנק - ריבית נמוכה + מס
- לא לפתוח חשבון בגוף הראשון שפגשתם ללא השוואה
- לא לשכוח לעדכן מוטבים במקרה חירום
כוח הריבית דריבית
אם תפקידו 300 ₪ בחודש מגיל לידה עד גיל 18, עם תשואה ממוצעת של 6% בשנה - תגיעו לכ-118,000 ₪. אבל אם תתחילו רק בגיל 5, תגיעו לכ-66,000 ₪ בלבד. ההפרש של 5 שנים שווה 52,000 ₪! ההתחלה המוקדמת היא הסוד.
זכאות לחיסכון לכל ילד
חיסכון לכל ילד הוא זכות לכל ילד ישראלי. הנה מי זכאי:
כל ילד שנולד בישראל מ-2017
ההפקדות מתחילות מחודש הלידה
ילדים שנולדו לפני 2017
גם הם נכללים - ההפקדות עוברות גם עבורם
תושבי ישראל בלבד
ילדים שהם תושבי ישראל ורשומים בביטוח לאומי
מה קורה אם לא בחרתם גוף מנהל?
אם לא בחרתם גוף מנהל תוך 6 חודשים מהלידה, ביטוח לאומי יגריל אוטומטית בין הבנקים. הכסף לא יאבד, אבל ייתכן שתקבלו גוף פחות אטרקטיבי מבחינת דמי ניהול. מומלץ לבחור בעצמכם.
בכל שלב, ניתן להעביר את הכסף לגוף אחר - אבל רק פעם אחת בשנה.
כיצד להגדיל את החיסכון לילד מעבר להפקדת המדינה
הפקדת המדינה של 57 ₪ לחודש היא נקודת ההתחלה, לא הסוף. הורים שרוצים להגדיל את החיסכון לילד יכולים לעשות זאת בדרכים פשוטות ויעילות. כל תוספת קטנה בגיל מוקדם מצטברת להפרש גדול בגיל 18.
הוספה חודשית לחיסכון לכל ילד (אם הגוף מאפשר)
+~32,000 ₪ בגיל 18 (6% תשואה)
קופת גמל נפרדת לילד
+~64,000 ₪ בגיל 18 (6% תשואה)
הפקדת מתנות מבר מצווה, יומהולדת, חגים
+אלפי שקלים עד גיל 18
כלי מועדף: קופת גמל להשקעה לילד
קופת גמל להשקעה פתוחה לכל גיל — ניתן לפתוח על שם הילד ולהפקיד כל סכום. הכסף נגיש בכל עת (בניגוד לחיסכון לכל ילד שנעול עד 18), אך הרווחים פטורים ממס רק עם המרה לקצבה בגיל פרישה.