עלות ביטוח צד ג לרכב

למה אי אפשר לתת לכם מספר, ומה כן אפשר

בביטוח רכב יש בדיוק מוצר אחד שיש לו תעריף מפורסם, והוא ביטוח החובה. שם המאגר הישראלי לביטוח רכב חובה מפרסם תעריף מלא, ורשות שוק ההון מפעילה מחשבון רשמי שמראה את התעריף של כל החברות לפרופיל שתזינו. צד ג ומקיף הם ביטוחי רשות, ולהם אין שום מקבילה — כל חברה מתמחרת בעצמה, והמודל שלה חסוי.

המסקנה המעשית אינה לוותר על השוואה אלא להפוך את סדר הפעולות: במקום לחפש מחיר ממוצע ברשת, בקשו שלוש הצעות עם אותם תנאים בדיוק, ובדקו לפני כן מול מי בכלל שווה לבקש. השלב הראשון הוא כאן בעמוד; השני מתחיל בטלפון.

מה קובע כמה תשלמו

חילקתי את הגורמים לשתי קבוצות, כי זו החלוקה שאפשר לעשות איתה משהו. המשקל שכל חברה מייחסת לכל גורם הוא חלק מהמודל החסוי שלה, ולכן נמנעתי כאן מאחוזים: הם היו בגדר השערה.

מה שבשליטתכם

מה שאינו בשליטתכם

מה כל אחד משלושת הביטוחים מכסה

רוב הבלבול סביב מחיר צד ג מתחיל כאן, כי שלושת הביטוחים נמכרים יחד ונשמעים דומה. זו חלוקת התפקידים ביניהם, והיא הגדרה ולא הערכה:

שתי נקודות שכדאי לקחת מהטבלה. הראשונה, ומכאן נובע כל השאר: בצד ג הרכב שלכם אינו מכוסה בשום מצב, גם לא בתאונה שלא אתם גרמתם לה — שם תובעים את הביטוח של הצד השני, ואם אין לו ביטוח או שהוא מכחיש אחריות, אתם מול הנזק לבד. השנייה: מבין שלושת הביטוחים רק החובה מוטל עליכם בחוק, ושני האחרים הם בחירה שלכם.

איך תביעת צד ג עובדת בפועל

זה החלק שהכי כדאי להבין לפני שקונים, כי הוא מסביר למה הציון של החברה חשוב כאן יותר מאשר בכל ביטוח אחר. התביעה בצד ג אינה שלכם: מי שנפגע מכם פונה לחברת הביטוח שלכם ודורש ממנה פיצוי, והיא זו שמחליטה אם לשלם, כמה, ובתוך כמה זמן.

מכאן נובעות שתי מסקנות מעשיות. הראשונה: חברה שמתמהמהת או דוחה תביעות לא מעכבת אתכם אלא את מי שנפגע — ואם היא לא משלמת, הוא יפנה אליכם, כי האחריות המשפטית לנזק היא שלכם ולא שלה. השנייה: כל מה שקורה אחרי התאונה תלוי במסמכים שאתם מספקים — פרטי הצד השני, דוח משטרה אם היה, וצילומים מהמקום.

ואם הנזק קטן והפרמיה שלכם עלולה להתייקר בגללו, שווה לחשב לפני שמדווחים: תביעה נרשמת בהיסטוריה שלכם ומשפיעה על החידוש כמה שנים קדימה. איך מגישים תביעת ביטוח רכב

ההחלטה האמיתית: צד ג או מקיף

רוב מי שמגיע לשאלת המחיר של צד ג באמת שואל משהו אחר — האם כדאי לי לוותר על מקיף. ההיגיון פשוט: ביטוח מקיף הוא הדבר היחיד שמכסה את הרכב שלכם, וככל שהרכב שווה פחות, כך פחות הגיוני לשלם עליו פרמיה. ברכב ותיק, פרמיית המקיף עלולה להסתכם בחלק ניכר מהסכום שתקבלו אם הוא ייגנב או יינזק — ואז הכיסוי משלם על עצמו בקושי.

לכן אני ממליץ להשוות לא שתי פרמיות אלא את הפער ביניהן מול שווי הרכב: קחו את הצעת המקיף, החסירו ממנה את הצעת צד ג, והשוו את התוספת לסכום שהחברה תשלם לכם במקרה של אובדן גמור. אם התוספת מרגישה גדולה ביחס לסכום הזה, צד ג הוא הבחירה ההגיונית. אם היא זניחה — קחו מקיף ואל תתלבטו.

הדבר היחיד שאפשר לבדוק על החברות לפני שחותמים

בפוליסת צד ג החברה אינה מתקנת לכם דבר ואינה נותנת רכב חלופי. כל תפקידה הוא לשלם למי שנפגע מכם — ואם היא לא משלמת, החוב חוזר אליכם. לכן מבין חמשת רכיבי מדד השירות של רשות שוק ההון, שניים באמת רלוונטיים כאן: איזה חלק מהתביעות הסתיים בתשלום, ותוך כמה זמן.

לפניכם החמישייה שמשלמת את האחוז הגבוה ביותר, מתוך ענף רכב רכוש שכולל גם מקיף וגם צד ג. הסולם הוא עד 100, וההדגשה מציינת ערך שגבוה מהממוצע. יתר החברות מופיעות בטבלה המלאה שבהמשך העמוד.

מי שמשלמת את האחוז הגבוה ביותר מגיעה ל-94, וזו AIG; בקצב סגירת התיקים המקום הראשון עומד על 93 ומוחזק בידי ליברה ו-AIG. מה שחשוב לשים לב אליו הוא ששני הרכיבים אינם הולכים יחד בהכרח: חברה יכולה לשלם חלק גבוה מהתביעות ולסגור תיק לאט, ולהפך. את כל הרכיבים ואת כל החברות פירטתי בדירוג חברות ביטוח הרכב.

איך משווים שלוש הצעות צד ג

השורה הראשונה שאני בודק בכל הצעה היא גבול האחריות, לא המחיר. זה הסכום המרבי שהחברה תשלם על הנזק שגרמתי, ופגיעה ברכב יקר או בחזית של עסק חוצה גבול נמוך בקלות — וההפרש כולו נופל עליי. הצעה שיוצאת זולה משמעותית מהאחרות נבדלת מהן, לרוב, בדיוק כאן.

אחריה אני משווה את ההשתתפות העצמית ואת רשימת הנהגים המורשים. שלושת התנאים האלה חייבים להיות זהים בכל ההצעות, אחרת אלה שלוש פוליסות שונות ולא שלושה מחירים.

ודבר אחרון שקל לשכוח: ביטוח החובה נקנה בנפרד והוא חובה חוקית. כשמשווים "כמה יעלה לי הרכב בשנה" צריך לחבר את שניהם, ואת תעריף החובה אפשר לבדוק במחשבון הרשמי. המדריך לביטוח חובה

שלוש טעויות שמייקרות בלי להוסיף כיסוי

מאיפה המספרים על החברות

הבטחת שירות של חברת ביטוח היא הדבר הכי קשה לאימות מבחוץ, ויש לכך יוצא מן הכלל אחד. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון עורכת מדי שנה מדידה אחידה על כל השוק, בכל ענף בנפרד, ומעמידה את התוצאות לעיון. מדד השירות לשנת 2024 — המסמך המלא ←

מאחורי רכיב התביעות עומדות 851,120 תביעות שנסקרו בכל הענפים — היקף שלא קיים בשום פרסום אחר בתחום. וזו טבלת המדד של ענף רכב רכוש:

ומה המדד לא מודד

לא את הפרמיה. גם התקרה שהחברה תשלם עד אליה, הסכום שתישאו בו בעצמכם וההרחבות שצירפתם — כל אלה נמצאים מחוץ למדידה. ההבדלים שכן משנים יושבים בתוך רכיבי התביעות, ובראשם שיעור התשלום, שנע בין 81 ל-94 על פני 14 החברות בענף — פער שכמעט כל הצעה שתקבלו נופלת לתוכו.

בפועל זה אומר שהציונים מסננים עבורכם מול מי כדאי בכלל לפתוח שיחה, ואינם מייתרים את קבלת ההצעות. שתי חברות שקיבלו ציון זהה עשויות לתמחר את אותו נהג במרחק גדול זו מזו.

שאלות נפוצות