פייננס צ'ק

קופה לילד - חיסכון לעתיד הילדים

קופת גמל לילד מאפשרת להתחיל לחסוך לילדים מגיל צעיר. מדריך זה מסביר את האפשרויות, היתרונות, ואיך להתחיל.

מה זה קופה לילד

קופה לילד היא חשבון חיסכון ארוך טווח שנפתח עבור ילדים. ההורים מפקידים כסף באופן שוטף, והוא מושקע ומצטבר עד שהילד מגיע לגיל הבגרות. זו דרך מצוינת להבטיח לילד פתיחה כלכלית טובה בחיים.

למה לחסוך לילדים

יתרון הזמן

18 שנות חיסכון = הרבה זמן לריבית דריבית לעבוד. גם סכומים קטנים גדלים משמעותית.

התחלה בחיים

הכסף יעזור לילד בגיל 18: לימודים, רכב, דירה, או כל מטרה אחרת.

הרגלים טובים

הילד לומד על חיסכון והשקעות מגיל צעיר.

הטבות מס

הרווחים פטורים ממס רווח הון (בקופת גמל).

סוגי חיסכון לילדים

יש כמה אפשרויות לחסוך לילדים:

️

חיסכון לכל ילד (ממשלתי)

תוכנית ממשלתית שמפקידה 55 ₪ בחודש מקצבת הילדים. ההורים בוחרים בית השקעות ומסלול.

אוטומטי 55 ₪/חודש

קופת גמל לילד (פרטי)

קופה שההורים פותחים ומפקידים אליה לפי בחירתם. רווחים פטורים ממס.

גמיש פטור ממס

חשבון חיסכון בבנק

פיקדון או תוכנית חיסכון בבנק. פחות תשואה אבל יותר נזילות וביטחון.

בטוח תשואה נמוכה

מה מומלץ?

השילוב האידיאלי: חיסכון לכל ילד (אוטומטי) + קופת גמל לילד עם הפקדות נוספות. ככה מקסימום תשואה עם פטור ממס.

כמה כדאי להפקיד

הסכום תלוי ביכולת שלכם, אבל הנה כמה תרחישים:

הפקדה חודשית סה"כ הפקדות (18 שנים) ערך צפוי (5% תשואה)
100 ₪ 21,600 ₪ 35,000 ₪
200 ₪ 43,200 ₪ 70,000 ₪
300 ₪ 64,800 ₪ 105,000 ₪
500 ₪ 108,000 ₪ 175,000 ₪

התחילו קטן

עדיף להתחיל עם 100 ₪ בחודש ולהעלות בהדרגה, מאשר לחכות "עד שיהיה כסף". הזמן עובד לטובתכם.

מסלולי השקעה לחיסכון לילדים

בגלל הזמן הארוך עד המשיכה, מומלץ בדרך כלל מסלול מנייתי:

מסלול מניות

סיכון גבוה, תשואה גבוהה

6-8%

תשואה ממוצעת שנתית

מומלץ לילדים צעירים

מסלול מעורב

סיכון בינוני, תשואה בינונית

4-6%

תשואה ממוצעת שנתית

מתאים לחוששים מתנודות

מסלול סולידי

סיכון נמוך, תשואה נמוכה

2-4%

תשואה ממוצעת שנתית

מתאים קרוב לגיל המשיכה

הכלל הפשוט

ככל שיש יותר זמן עד המשיכה, אפשר לקחת יותר סיכון. לילד שרק נולד - מסלול מניות. לנער בן 16 - אפשר לעבור למסלול סולידי יותר.

איך לפתוח קופה לילד

1

בחרו בית השקעות

השוו דמי ניהול ותשואות בין בתי ההשקעות השונים. בדקו ביצועים ל-5 שנים ומעלה.

2

פתחו חשבון

ההרשמה בדרך כלל אונליין. תצטרכו ת.ז. של הילד וההורים, ופרטי חשבון בנק.

3

בחרו מסלול

לילדים צעירים - מסלול מנייתי. ככל שהילד גדל, אפשר לשקול מעבר למסלול סולידי יותר.

4

הגדירו הוראת קבע

הגדירו העברה אוטומטית חודשית כדי להבטיח עקביות בהפקדות.

שאלות נפוצות

מה זה קופה לילד? ▼
קופה לילד (קופת גמל לילד) היא חשבון חיסכון ארוך טווח שנפתח עבור ילדים. הכסף מושקע ומצטבר עד שהילד מגיע לגיל 18 או 21, ואז הוא יכול למשוך אותו.
מה ההבדל בין חיסכון לכל ילד לקופת גמל לילד? ▼
חיסכון לכל ילד הוא תוכנית ממשלתית שמפקידה 55 ₪ בחודש מקצבת הילדים. קופת גמל לילד היא חיסכון פרטי שההורים פותחים ומפקידים אליו לפי בחירתם.
כמה כדאי להפקיד לקופה לילד? ▼
ההמלצה היא להפקיד 100-500 ₪ בחודש, בהתאם ליכולת. גם סכומים קטנים מצטברים לסכום משמעותי לאורך 18 שנים בזכות ריבית דריבית.
מתי הילד יכול למשוך את הכסף? ▼
הכסף נזיל מגיל 18 (או 21 בתוכנית חיסכון לכל ילד לפי בחירת ההורים). ניתן להמשיך לחסוך גם אחרי גיל 18.
מה קורה לכסף אם הילד לא מושך בגיל 18? ▼
הכסף נשאר בחשבון וממשיך לצבור רווחים. אין חובה למשוך. הילד יכול להשאיר את הכסף מושקע עד שיצטרך אותו.

חיסכון לכל ילד — המדריך המלא

"חיסכון לכל ילד" הוא תוכנית חיסכון ממשלתית שהחלה ב-2017. המדינה מפרישה 55 ₪ לחודש לכל ילד הזכאי לקצבת ילדים (מתחת לגיל 18). הכסף מושקע בקרן פנסיה, בחברת ביטוח, או בבנק הדואר — לבחירת ההורים. בגיל 18 הילד יכול למשוך 50% מהחיסכון, בגיל 21 — את השאר.

אם לא בחרתם מסלול — הכסף מופקד אוטומטית בבנק הדואר בריבית נמוכה. מומלץ להחליט מסלול השקעה אקטיבי: מסלול מניות לטווח ארוך (ממוצע תשואה היסטורי: 6%–8% בשנה) עדיף בהרבה על פיקדון בנקאי פסיבי.

כמה מצטבר עד גיל 18?

55 ₪ לחודש × 12 חודשים × 18 שנים = 11,880 ₪ קרן. עם תשואה שנתית ממוצעת של 6% (מסלול מניות) — הסכום הצפוי הוא כ-19,000–21,000 ₪ בגיל 18. הורים שמוסיפים הפקדות עצמאיות (עד 50 ₪/חודש נוסף בפטור ממס) — יכולים להגיע ל-30,000–35,000 ₪.

5 טיפים לניהול חיסכון לכל ילד

1

בחרו מסלול מניות

לטווח של 18 שנה, מסלול מניות עדיף בהרבה על אגרות חוב. אתם יכולים לעמוד בירידות זמניות — הזמן לצידכם.

2

הוסיפו הפקדה עצמאית

המדינה מאפשרת הפקדה נוספת של עד 50 ₪/חודש (מ-2026) שמצטרפת לאותו חיסכון עם הטבת מס. ניצול מלא מכפיל את הסכום.

3

בחרו גוף שמשלם דמי ניהול נמוכים

דמי ניהול שנתיים של 0.3% vs. 0.6% — הפרש של 0.3% על 18 שנה = אלפי שקלים. קבלו הצעות ממספר גופים.

4

שדלו את הילד לא למשוך ב-18

מי שלא מושך ב-18 ומחכה עד 21 — מרוויח 3 שנים נוספות של צמיחה ולעיתים גם הטבת מס. שיחה עם הילד שווה אלפי שקלים.

5

עקבו אחרי ביצועי הקרן

אחת לשנה — בדקו ביצועים. אם הקרן שבחרתם מפגרת — ניתן לשנות ללא עלות.

שאלות נפוצות נוספות

מה קורה אם לא בחרתי מסלול לחיסכון לכל ילד?
הכסף מופקד אוטומטית בבנק הדואר בתנאי "ביטחון" — ריבית נמוכה מאוד. זה הבחירה הגרועה ביותר לטווח ארוך. מומלץ להחליף מסלול בהקדם — ניתן בכל עת.
האם ניתן לשנות את הגוף המנהל?
כן, ניתן לשנות גוף מנהל ומסלול השקעה בכל עת ללא עלות. ההעברה לרוב לוקחת מספר שבועות. ניתן לעשות זאת דרך אתר מנהל "חיסכון לכל ילד".
האם הכסף בטוח מהפסד?
מסלול "ביטחון" (פיקדון) — הקרן מובטחת. מסלולי מניות — ערך יכול לרדת בטווח קצר. לאורך 18 שנה — ירידות זמניות מתאזנות. אף מסלול מניות לטווח ארוך של 18+ שנה לא הסתיים בהפסד כלכלי היסטורית.
האם יש מס על משיכת חיסכון לכל ילד?
משיכה בגיל 18–21: 25% מס על הרווחים (מעל הקרן). משיכה בגיל 21 ומעלה — ייתכן פטור חלקי בהתאם לנסיבות. כדאי להתייעץ לפני משיכה.
מה אם הילד הלך לצבא בגיל 18?
אין חובה למשוך ב-18. הכסף ממשיך להיצבר. חיסכון לכל ילד ממשיך להצטבר בזמן השירות הצבאי. רצוי להמתין לסוף השירות ואז לקבל החלטה מושכלת.
האם ניתן למשוך מוקדם יותר מגיל 18 במקרה חירום?
לא בדרך כלל. החיסכון נועד לגיל 18. בנסיבות חריגות (מות הורה, מחלה קשה) — ניתן לפנות לרשות שוק ההון לבדיקה. אין חריג רגיל למשיכה מוקדמת.

סיכום

"חיסכון לכל ילד" הוא מתנה מהמדינה שרוב ההורים לא מנצלים כראוי. בחרו מסלול מניות, הוסיפו הפקדה עצמאית, ושכנעו את ילדכם לא למשוך בגיל 18. כך הסכום הצפוי יכול להכפיל את עצמו.