תשואה ממוצעת לפי מסלול
התשואה בקרן השתלמות תלויה במסלול ההשקעה שבחרתם. ככל שיש יותר מניות, הפוטנציאל גבוה יותר - אבל גם הסיכון.
תשואות היסטוריות ממוצעות (ברוטו)
* נתונים היסטוריים. תשואות בפועל עשויות להשתנות.
חשוב לזכור
תשואות עבר לא מבטיחות תשואות עתידיות. יהיו שנים של עליות ושנים של ירידות. הנתונים כאן הם ממוצעים ארוכי טווח.
איך לבדוק תשואות
יש כמה מקורות לבדיקת תשואות קרנות השתלמות:
גמל-נט
אתר משרד האוצר עם נתונים על כל הקרנות בשוק
- • תשואות לפי תקופה
- • השוואה בין קרנות
- • נתונים עדכניים
אתר הקרן
התשואה האישית שלכם עם פירוט מלא
- • דוח רבעוני אישי
- • היסטוריית תשואות
- • חישוב דמי ניהול
טיפ: מה לבדוק
אל תסתכלו רק על השנה האחרונה. בדקו תשואה ממוצעת של 3-5 שנים. זה נותן תמונה אמינה יותר של איכות הניהול.
תשואה ברוטו מול נטו
כשמדברים על תשואות, חשוב להבין את ההבדל:
תשואה ברוטו
הרווח לפני ניכויים
- • זו התשואה שמדווחת בהשוואות
- • לא כוללת דמי ניהול
- • מאפשרת השוואה בין קרנות
תשואה נטו
הרווח בפועל שלכם
- • אחרי ניכוי דמי ניהול
- • זה מה שנכנס לחשבון
- • הנתון החשוב באמת
דוגמה לחישוב
זו הסיבה שדמי ניהול נמוכים כל כך חשובים!
השוואת קרנות
כשמשווים תשואות בין קרנות, יש לוודא שמשווים נכון:
לעשות
- השוואת מסלולים דומים בלבד
- בדיקת תשואות 3-5 שנים
- חישוב תשואה נטו (אחרי דמי ניהול)
- בדיקת עקביות לאורך השנים
לא לעשות
- השוואת מנייתי לסולידי
- הסתמכות על שנה אחת בלבד
- התעלמות מדמי ניהול
- רדיפה אחרי "הקרן החמה"
בחירת מסלול נכון
המסלול הנכון תלוי בכמה זמן עד שתמשכו את הכסף:
4+ שנים עד משיכה
מסלול מנייתי - יש זמן להתאושש מירידות
2-4 שנים עד משיכה
מסלול מאוזן - איזון בין סיכון לתשואה
פחות מ-2 שנים
מסלול סולידי - שמירה על הקרן
מתי להחליף קרן
לא כל ירידה היא סיבה להחליף. הנה מתי כן לשקול:
תשואות נמוכות באופן עקבי
אם הקרן מתחת לממוצע ב-5 שנים אחרונות, יש בעיה.
דמי ניהול גבוהים שלא יורדים
ניסיתם לנהל מו"מ ולא הצלחתם להוריד.
קיבלתם הצעה טובה יותר
קרן מתחרה עם דמי ניהול נמוכים ותשואות דומות.
המעבר פשוט
מעבר בין קרנות השתלמות לוקח כשבועיים ולא עולה כסף. מלאו טופס בקרן החדשה והם מטפלים בכל השאר.
שאלות נפוצות
מה התשואה הממוצעת בקרן השתלמות? ▼
התשואה תלויה במסלול ההשקעה. מסלולים מנייתיים השיגו בממוצע 7%-10% בשנה (היסטורית), מסלולים מאוזנים 4%-7%, ומסלולים סולידיים 2%-4%.
איך בודקים את התשואה של קרן ההשתלמות שלי? ▼
באתר גמל-נט של משרד האוצר (מידע על כל הקרנות) או באתר הקרן שלכם (תשואה אישית). בדוח הרבעוני יש פירוט מלא של התשואות.
האם תשואה גבוהה תמיד עדיפה? ▼
לא בהכרח. תשואה גבוהה בדרך כלל מגיעה עם סיכון גבוה יותר. מי שקרוב למשיכה (6 שנים עברו) צריך לשקול מסלול סולידי יותר כדי לשמור על הקרן.
למה תשואת קרן השתלמות לפעמים שלילית? ▼
בשנים רעות בשוק ההון, גם קרנות השתלמות יכולות להפסיד. זה נורמלי לטווח קצר. לאורך שנים, השוק עולה והתשואה מתאוששת.
האם לעבור קרן השתלמות בגלל תשואה? ▼
אל תחליפו בגלל שנה אחת גרועה. בדקו תשואות של 5+ שנים. אם הקרן מפגרת באופן עקבי מהממוצע, שווה לשקול מעבר. זה פשוט ולוקח כשבועיים.
מדריכים נוספים בנושא קרן השתלמות
אסטרטגיה להשגת תשואה גבוהה בקרן השתלמות
לא מספיק לפתוח קרן השתלמות - צריך לנהל אותה נכון כדי למקסם את התשואה:
בחרו מסלול מנייתי בשנים הראשונות
עם 6 שנות נזילות לפניכם, יש זמן להתאושש מירידות. מסלולים מנייתיים (80%+ מניות) הניבו בממוצע 7%-11% בשנה לאורך עשור. לעומת זאת, מסלולים סולידיים השיגו 3%-5% בממוצע.
אל תישארו במסלול ברירת המחדל
רוב הקרנות מציבות את החוסכים במסלול כללי/מאוזן ברירת מחדל. בדקו ועברו למסלול שמתאים לגיל ולנכונות לסיכון שלכם. שינוי פשוט שיכול להוסיף 2%-3% תשואה שנתית.
עברו קרן אם יש הבדל משמעותי בתשואות
הפרש של 2% בתשואה שנתית על פני 10 שנות חיסכון = הבדל של עשרות אלפי שקלים. כדאי לבדוק ביצועים מדי שנה ולעבור קרן אם יש הבדלים גדולים.
אל תמשכו ברגע הנזילות
קרן שנזילה ממשיכה לצמוח פטור ממס. כל שנה נוספת שלא מושכים - עוד שנה של צמיחה ללא מס. חשבו פעמיים לפני משיכה שלא לצורך.
כמה שווה ההבדל בין מסלולים?
מסלול סולידי (3%)
~138,000 ₪
אחרי 10 שנים, 1,000 ₪/חודש
מסלול מאוזן (6%)
~163,000 ₪
אחרי 10 שנים, 1,000 ₪/חודש
מסלול מניות (9%)
~193,000 ₪
אחרי 10 שנים, 1,000 ₪/חודש
* הבדל של 55,000 ₪ בין מסלול סולידי למנייתי!
איך להשיג תשואה גבוהה יותר בקרן השתלמות
תשואת קרן ההשתלמות שלכם אינה גזרת גורל. מספר פעולות פשוטות יכולות לשפר את התשואה הסופית בעשרות אחוזים לאורך שנים. הגורם החשוב ביותר הוא מסלול ההשקעה — רוב העמיתים נשארים במסלול ברירת המחדל מבלי לשאול האם הוא מתאים להם.
פעולות מיידיות
- 1.בדקו באיזה מסלול אתם — לפחות אחת לשנה
- 2.השוו תשואות בין קרנות דרך אתר הגמל-נט
- 3.נהלו משא ומתן על דמי ניהול — כל 0.1% חשוב
- 4.שקלו מסלול מנייתי אם אתם מתחת לגיל 50
מה משפיע על התשואה
- +מסלול מנייתי אגרסיבי יותר
- +דמי ניהול נמוכים
- +השארת הכסף ליתר זמן (6 שנה ומעלה)
- -דמי ניהול גבוהים (0.8%+)
- -מסלול סולידי מדי בגיל צעיר
- -משיכה מוקדמת לפני 6 שנים (מס!)
כלי מומלץ: גמל-נט
אתר גמל-נט של רשות שוק ההון מאפשר להשוות תשואות וד-מי ניהול בין כל קרנות ההשתלמות בישראל. שימוש קבוע בכלי זה יעזור לכם לקבל החלטות מבוססות נתונים.
תשואות קרן ההשתלמות שלכם לא נקבעות רק על ידי הגוף המנהל — הן תלויות גם בהחלטות שלכם. בחירת מסלול מנייתי בגיל צעיר, ניהול משא ומתן על דמי ניהול, ואי-משיכת הכסף לפני שש שנים — כל אלה משפיעים בצורה ישירה על הסכום שיצבר. כדאי לבדוק מדי שנה שהקרן שלכם אכן ממוקמת בעשירון העליון מבחינת תשואה, ואם לא — לשקול העברה לקרן מתחרה. ההעברה בין קרנות היא ללא עלות ולרוב ניתן לעשות אותה אונליין בכמה דקות.