מה זה קופת גמל לילד
קופת גמל לילד היא חשבון חיסכון ארוך טווח שנפתח על שם הילד. ההורים הם המנהלים עד גיל 18, ואז הבעלות עוברת לילד. הכסף מושקע במסלולים שונים ונהנה מפטור ממס רווחי הון.
איך זה עובד
פתיחה
הורה פותח קופה על שם הילד
הפקדות
הוראת קבע חודשית
השקעה
הכסף מושקע ומצטבר
משיכה
הילד מושך בגיל 18+
קופת גמל לילד היא בנוסף לתוכנית "חיסכון לכל ילד" הממשלתית. אפשר לנהל את שניהם במקביל ולבנות לילד כרית כלכלית משמעותית.
קופת גמל מול חיסכון לכל ילד
הבנו שיש שני סוגי חיסכון לילדים. הנה ההבדלים העיקריים:
| חיסכון לכל ילד | קופת גמל לילד | |
|---|---|---|
| מקור ההפקדה | המדינה (57 ₪/חודש) | ההורים |
| סכום מקסימלי | קבוע (57 ₪/חודש) | ללא הגבלה |
| בחירת גוף מנהל | כן, יש לבחור | כן, יש לבחור |
| גיל משיכה | 18 | 18-21 / 60 |
| צבירה צפויה (18 שנים) | ~20,000 ₪ | לפי סכום ההפקדה |
המלצה
שני סוגי החיסכון משלימים זה את זה. חיסכון לכל ילד הוא חינם מהמדינה - תוודאו שבחרתם גוף מנהל. קופת גמל לילד מאפשרת להגדיל את החיסכון מעבר.
יתרונות של קופת גמל לילד
פטור ממס רווחי הון
כל הרווחים מההשקעה פטורים ממס. בהשקעה רגילה היו משלמים 25% מס על הרווחים.
ריבית דריבית לאורך שנים
18 שנות חיסכון מאפשרות לריבית דריבית לעבוד בצורה משמעותית.
חינוך פיננסי
הילד גדל עם מודעות לחיסכון והשקעות. זו הזדמנות ללמד על כסף.
הגנה מפני עצמכם
הכסף נועל לטווח ארוך ולא ניתן למשוך אותו לצרכים אחרים.
כמה להפקיד
הסכום תלוי ביכולת שלכם ובמטרות. הנה כמה תרחישים:
תחזית צבירה לפי הפקדה חודשית
בהנחת תשואה שנתית ממוצעת של 5%
* הסכומים הם אומדן בלבד. התשואות בפועל עשויות להשתנות.
טיפ חשוב
עדיף להתחיל בסכום קטן ועקבי מאשר סכום גדול שלא תוכלו לעמוד בו. אפשר תמיד להגדיל אחר כך.
איך פותחים קופת גמל לילד
בחרו גוף מנהל
השוו בין בתי השקעות וחברות ביטוח: דמי ניהול, תשואות היסטוריות, שירות.
הכינו מסמכים
תעודת זהות של ההורה, תעודת לידה של הילד (או ת.ז. אם יש), פרטי חשבון בנק.
מלאו טפסים
ברוב הגופים אפשר לפתוח אונליין. תבחרו מסלול השקעה ותגדירו הוראת קבע.
בחרו מסלול השקעה
לטווח ארוך (18 שנים) מומלץ מסלול מנייתי. ככל שמתקרבים לגיל 18, אפשר להקטין סיכון.
מסלולי השקעה מומלצים
מנייתי (0-10 שנים)
סיכון גבוה, פוטנציאל תשואה גבוה
מאוזן (10-15 שנים)
סיכון בינוני, תשואה בינונית
סולידי (15-18 שנים)
סיכון נמוך, שמירה על הקרן
משיכה מקופת גמל לילד
כשהילד מגיע לגיל 18, הוא הופך לבעלים על הקופה ויכול להחליט מה לעשות עם הכסף:
אפשרות 1: משיכה
- • משיכה מלאה או חלקית בגיל 18-21
- • פטור ממס רווחי הון
- • מתאים למימון לימודים, רכב, דירה
אפשרות 2: המשך חיסכון
- • הכסף ממשיך לצבור עד גיל 60
- • הילד יכול להוסיף הפקדות
- • מתאים לבניית עושר לטווח ארוך
טיפ להורים
דברו עם הילדים על הכסף הזה לפני גיל 18. הסבירו את היתרונות של המשך חיסכון מול משיכה מיידית. זו הזדמנות לחינוך פיננסי.
שאלות נפוצות
מה זה קופת גמל לילד? ▼
קופת גמל לילד היא חשבון חיסכון ארוך טווח שנפתח על שם הילד. ההורים מפקידים והכסף מושקע עד שהילד מגיע לגיל 18-21 ויכול למשוך אותו.
מה ההבדל בין קופת גמל לילד לחיסכון לכל ילד? ▼
חיסכון לכל ילד הוא תוכנית ממשלתית עם הפקדה של 57 ₪/חודש מהמדינה. קופת גמל לילד היא חיסכון פרטי נוסף שההורים פותחים ומפקידים אליו מכספם.
כמה כדאי להפקיד בקופת גמל לילד? ▼
אין תקרה, אבל הטבת המס מוגבלת. סכום נפוץ הוא 200-500 ₪ בחודש. הפקדה של 300 ₪/חודש במשך 18 שנה יכולה להצטבר לכ-100,000 ₪.
מתי הילד יכול למשוך את הכסף? ▼
בגיל 18 הילד הופך לבעלים על החשבון. משיכה אפשרית בגיל 18-21 בהתאם לתנאי הקופה. אם לא מושכים, הכסף ממשיך לצבור עד גיל 60.
האם יש הטבות מס בקופת גמל לילד? ▼
הרווחים בקופה פטורים ממס רווחי הון. בנוסף, עצמאים יכולים לנצל את ההפקדות כניכוי מס עד תקרה מסוימת. שכירים לא מקבלים הטבת מס על ההפקדות.
מדריכים נוספים בנושא חיסכון לילדים
השוואה: קופת גמל לילד מול חיסכון לכל ילד
הורים רבים מתבלבלים בין שתי התוכניות. הנה הבדלים מהותיים שיעזרו לכם להחליט:
| קריטריון | חיסכון לכל ילד | קופת גמל לילד |
|---|---|---|
| מי מפקיד? | המדינה (57 ₪/חודש) | ההורים |
| סכום | קבוע | בחירת ההורים |
| גיל משיכה | 18 | 18-21 (לפי בחירה) |
| מס רווחים | פטור | פטור |
| ניהול ההורים | מוגבל | מלא |
שלבו בין שתי התוכניות
קבלו את חיסכון לכל ילד (57 ₪ מהמדינה) ובנוסף פתחו קופת גמל לילד עם הפקדה חודשית משלכם. ביחד הם יוצרים חיסכון משמעותי הרבה יותר לגיל 18.
אסטרטגיה מיטבית לחיסכון לילד
פתחו מוקדם ככל האפשר
18 שנות חיסכון שוות הרבה יותר מ-10 שנות חיסכון. ריבית דריבית עושה את הקסם.
בחרו מסלול מניות עד גיל 14
עם 18 שנה לפניכם, יש זמן להתאושש מירידות. מסלול מניות = סיכון גבוה יותר, תשואה גבוהה יותר.
עברו למסלול סולידי בגיל 14-15
כ-4 שנים לפני גיל 18, הגנו על הצבירה. עברו למסלול מאוזן או אג"ח.
הכניסו מתנות כספיות
מתנות יומהולדת, חנוכה, בר/בת מצווה - כולן יכולות ללכת לחיסכון. גם 500 ₪ פעם בשנה מצטברים ל-15,000+ ₪.
קופת גמל לילד מול חיסכון לכל ילד — מה ההבדל?
הורים רבים מבלבלים בין שני המכשירים. חיסכון לכל ילד הוא תוכנית ממשלתית עם הפקדה מהמדינה (57 ₪/חודש) שהורים אינם יכולים לגדול בסכום שמפקידה המדינה — הם יכולים רק לנהל אותה. קופת גמל לילד, לעומת זאת, היא פתרון נוסף ועצמאי שהורים פותחים מיוזמתם ומפקידים אליו כל סכום שרצוי להם.
| פרמטר | חיסכון לכל ילד | קופת גמל לילד |
|---|---|---|
| מי מפקיד? | המדינה (57 ₪/חודש) | ההורים — כל סכום |
| גמישות הפקדה | קבועה מהמדינה | גמיש לחלוטין |
| מתי זמין? | בגיל 18 | גמיש (תלוי בסוג) |
| מסלולי השקעה | קיימים | רחבים ומגוונים |
| האם כדאי לשלב? | כן — השניים משלימים זה את זה | |
אם אתם רוצים לחסוך יותר לילד מעבר להפקדת המדינה, קופת גמל לילד היא הכלי הנכון. ניתן לפתוח אחת בכל בית השקעות או חברת ביטוח, ולהפקיד אליה כל חודש סכום שתבחרו — אפילו 100 ₪ לחודש.