מושגי יסוד
ריבית דריבית (Compound Interest)
ריבית שמחושבת לא רק על הקרן המקורית, אלא גם על הרווחים שנצברו. הכוח החזק ביותר בעולם הפיננסי - מה שגורם לכסף לגדול באופן מואץ.
ברוטו / נטו
ברוטו: סכום לפני ניכויים. נטו: סכום אחרי ניכויים. למשל, משכורת ברוטו 15,000 ש"ח הופכת לנטו של כ-11,500 ש"ח אחרי מס ופנסיה.
נזילות (Liquidity)
היכולת להמיר נכס למזומן במהירות ובלי להפסיד ערך. מזומן = נזילות מלאה. נדל"ן = נזילות נמוכה.
אינפלציה
עליית המחירים לאורך זמן. אם האינפלציה 3%, מה שעלה 100 ש"ח היום יעלה 103 ש"ח בעוד שנה. חשוב שהחיסכון יניב תשואה גבוהה מהאינפלציה.
ריבית פריים
ריבית הבסיס בישראל, נקבעת על ידי בנק ישראל. רוב ההלוואות והמשכנתאות צמודות לפריים (למשל, פריים + 0.5%).
הצמדה למדד
סכום שמתעדכן לפי מדד המחירים לצרכן (אינפלציה). אם הסכום צמוד ומדד המחירים עלה 3%, הסכום גדל ב-3%.
השקעות
תשואה (Return)
הרווח (או ההפסד) על השקעה, באחוזים. השקעתם 10,000 ש"ח ועכשיו יש לכם 11,000 ש"ח? תשואה של 10%.
מניה (Stock)
חלק בבעלות על חברה. כשקונים מניה של אפל, אתם בעלים של חלק קטן מאפל ומשתתפים ברווחים (דיבידנדים) ובעליית הערך.
אג"ח (Bond)
הלוואה שאתם נותנים לחברה או למדינה. בתמורה, מקבלים ריבית קבועה ואת הקרן בסוף התקופה. פחות מסוכן ממניות, אבל תשואה נמוכה יותר.
קרן נאמנות (Mutual Fund)
סל שמכיל מניות, אג"ח, או נכסים אחרים. במקום לקנות מניות בודדות, קונים יחידות בקרן ומקבלים פיזור אוטומטי.
קרן סל / תעודת סל (ETF)
כמו קרן נאמנות, אבל נסחרת בבורסה כמו מניה. בדרך כלל עוקבת אחרי מדד (כמו ת"א 125 או S&P 500) עם דמי ניהול נמוכים.
דיבידנד
חלוקת רווחים מחברה לבעלי המניות. אם חברה מחלקת דיבידנד של 1 ש"ח למניה ויש לכם 100 מניות, תקבלו 100 ש"ח.
פיזור (Diversification)
"לא לשים את כל הביצים בסל אחד". פיזור בין נכסים שונים מפחית סיכון - אם אחד יורד, אחרים עשויים לעלות.
דמי ניהול
העמלה שגובה מנהל הקרן. דמי ניהול של 1% נשמעים מעט, אבל לאורך 30 שנה הם יכולים "לאכול" שליש מהרווחים!
פנסיה וחיסכון
קרן פנסיה
חיסכון ארוך טווח לפרישה. אתם והמעסיק מפקידים כל חודש, והכסף מושקע עד גיל פרישה. כולל גם כיסוי לנכות ושאירים.
קופת גמל
מוצר חיסכון לטווח ארוך, דומה לפנסיה אבל בלי כיסוי ביטוחי. ניתן לחסוך בה גם באופן עצמאי (לא רק דרך מעסיק).
קרן השתלמות
חיסכון לטווח בינוני (6 שנים לשכירים) עם הטבות מס משמעותיות. אפשר למשוך אחרי 6 שנים בפטור ממס רווחי הון!
ביטוח מנהלים
מוצר פנסיוני עם רכיב ביטוחי גבוה. היה פופולרי בעבר, היום בדרך כלל קרן פנסיה עדיפה (דמי ניהול נמוכים יותר).
צבירה פנסיונית
הסכום הכולל שנצבר בקרן הפנסיה שלכם. כולל את כל ההפקדות שלכם ושל המעסיקים לאורך השנים, פלוס רווחי השקעה.
מקדם המרה
היחס בין הצבירה לקצבה החודשית בפרישה. אם הצבירה 1,000,000 ש"ח והמקדם 200, תקבלו קצבה של 5,000 ש"ח/חודש.
בנקאות והלוואות
עו"ש (עובר ושב)
חשבון הבנק הרגיל שלכם. המשכורת נכנסת אליו, ממנו משלמים חשבונות וקניות. לרוב לא נושא ריבית (או ריבית שלילית במינוס).
מסגרת אשראי
הלוואה מתמשכת מהבנק. אם יש לכם מסגרת של 10,000 ש"ח, אתם יכולים להיכנס למינוס עד לסכום הזה. הריבית גבוהה מאוד!
פק"מ (פיקדון קצר מועד)
הפקדת כסף בבנק לתקופה קצובה בתמורה לריבית. הכסף "נעול" לתקופה, אבל בטוח לחלוטין.
משכנתא
הלוואה לרכישת נדל"ן, כשהנכס משמש כבטוחה. ההלוואה הגדולה ביותר שרוב האנשים לוקחים בחיים. משלמים במשך 15-30 שנה.
ריבית קבועה / משתנה
קבועה: נשארת אותו דבר לאורך כל תקופת ההלוואה. משתנה: מתעדכנת לפי הפריים או מדד אחר.
LTV (Loan to Value)
היחס בין גובה המשכנתא לערך הנכס. אם הנכס שווה 2 מיליון ולוקחים משכנתא של 1.5 מיליון, ה-LTV הוא 75%.
מיסים
מס הכנסה
מס על ההכנסה שלכם. בישראל יש מדרגות מס - ככל שמרוויחים יותר, אחוז המס עולה (מ-10% ועד 50%).
מס רווחי הון
מס על רווחים מהשקעות (25% בישראל). אם קניתם מניה ב-100 ש"ח ומכרתם ב-150 ש"ח, תשלמו 12.5 ש"ח מס (25% מ-50 ש"ח רווח).
נקודות זיכוי
הפחתה ישירה מסכום המס. כל נקודת זיכוי שווה כ-242 ש"ח/חודש (2026). כולם מקבלים 2.25 נקודות, נשים מקבלות עוד 0.5.
הכנסה פטורה
הכנסה שלא משלמים עליה מס. למשל, קצבת ילדים, מענק לידה, ותשלומים מסוימים מהמדינה.
מס שולי
אחוז המס על השקל הבא שתרוויחו. אם אתם במדרגת 35%, כל שקל נוסף שתרוויחו ישאיר לכם 65 אגורות.
ביטוח
פרמיה
התשלום החודשי/שנתי עבור הביטוח. משלמים את הפרמיה כדי לשמור על הכיסוי הביטוחי.
השתתפות עצמית
הסכום שאתם משלמים מכיסכם במקרה של תביעה. למשל, אם יש נזק של 5,000 ש"ח והשתתפות עצמית של 1,000 ש"ח, הביטוח ישלם 4,000 ש"ח.
ביטוח אובדן כושר עבודה
ביטוח שמשלם אם אתם לא יכולים לעבוד בגלל מחלה או תאונה. לרוב מכסה 75% מההכנסה עד גיל פרישה.
ביטוח חיים (ריסק)
ביטוח שמשלם לשאירים במקרה פטירה. חשוב במיוחד למי שיש לו ילדים או משכנתא.
תקופת המתנה (קרנס)
התקופה שצריך לחכות מתחילת האירוע הביטוחי עד שמתחילים לקבל תשלום. ככל שתקופת ההמתנה ארוכה יותר, הפרמיה זולה יותר.
שאלות נפוצות
מה זה דמי ניהול? ▼
דמי ניהול הם העמלה שגובה הגוף המנהל (קרן פנסיה, קופת גמל, קרן נאמנות) עבור ניהול הכסף שלכם. יש דמי ניהול מהצבירה (מהסכום הכולל) ודמי ניהול מההפקדות (מכל הפקדה).
מה זה ריבית דריבית? ▼
ריבית דריבית היא ריבית שמחושבת לא רק על הקרן המקורית, אלא גם על הרווחים שנצברו. זה מה שגורם לכסף לגדול באופן מואץ לאורך זמן - הכוח החזק ביותר בעולם הפיננסי.
מה ההבדל בין ברוטו לנטו? ▼
ברוטו הוא הסכום לפני ניכויים (מס, ביטוח לאומי, פנסיה). נטו הוא מה שנשאר אחרי כל הניכויים - הכסף שנכנס בפועל לחשבון.
מה זה תשואה? ▼
תשואה היא הרווח (או ההפסד) על השקעה, מבוטא באחוזים. אם השקעתם 10,000 ש"ח והם שווים עכשיו 11,000 ש"ח, התשואה היא 10%.
מה זה נזילות? ▼
נזילות היא היכולת להמיר נכס למזומן במהירות ובלי להפסיד ערך. מזומן הוא נזיל לחלוטין, נדל"ן הוא נכס לא נזיל (לוקח זמן למכור).